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實際年利率(APR)是什麼?
相信大家在考慮貸款時，低利息、較多的優惠回贈不外乎是大家最為關心及考量的因素之一。一般借貸時，經常會見到實際年利率或月平息的字眼出現，到底什麼是實際年利率呢? 今期就帶大家簡單了解一下。
一般財務公司會用月平息來計算每月還款額，看上去會令借款人有「低息」的錯覺，但其實大家在借貸時，月平息並不能反映真正的借貸成本，必須參考實際年利率（APR）才能夠比較直觀地反映借貸人每年的費用支出，當中包括所有利息、手續費及其他費用等。
實際年利率就是總費用年百分率(Annual Percentage Rate)，也稱作貸款的實質年利率，簡稱APR，是一種標準化的利率表示方式，用來全面衡量貸款或信用產品的成本。
實際年利率考慮了利息和所有相關費用包括手續費、帳務管理費、開辦費用、信用查詢費等的成本計算加總後，依照貸款時間，將實際的貸款成本（費用）平均分攤在所需繳款的期數內，從而將這些成本折算為年利率，以便借款人能夠更容易及直觀地比較不同金融產品的總成本。簡單而言，APR 愈低，借貸成本就愈低。
一般而言，借款人應先以APR 衡量自己能否負擔到貸款利息，亦切勿簡單以為只要把月平息乘以12就等於實際年利率。大家如果想知道自己貸款獲批的實際年利率是多少，最簡單的做法是可以上網透過金管會的試算工具去計算實際年利率。坊間也流傳一套估算的實際年利率計算方式，大致公式為「每月平息×12個月×1.9 （不變系數）」。舉例如果你的貸款月平息為１厘，則實際年利率大概為（1×12個月×1.9）＝22.8厘。
APR的計算通常包括以下步驟：
計算總利息和費用：將所有的利息和相關費用加總在一起。
折算為年利率：將總費用折算為年利率，以便進行比較。這通常涉及將貸款的總成本分攤到每年的貸款期限中。
顯示為百分比：將計算出的年利率以百分比形式顯示，便於借款人理解和比較。
例如，如果您申請了一筆貸款，貸款金額為100,000元，貸款期限為1年，利息為5,000元，還有1,000元的手續費，則實際年利率的計算如下：
總成本 = 利息 + 手續費 = 5,000元 + 1,000元 = 6,000元
如果分攤到每年的貸款期限中，這些成本可以被折算為相應的年利率。
**APR的具體計算可能因貸款產品和 財務機構的不同而有所不同，但其目的是提供一個全面的成本參考，幫助借貸人在選擇貸款產品時做出更為明智的決策。**
最後，大家考慮申請貸款時應該避開貸款陷阱，特別留意標榜低息的貸款廣告。借貸人在查看不同的貸款方案時，除了比較貸款利率、貸款期限、手續費以外，記得也要確認貸款的APR及評估自己的還款能力，根據銀行實際提供的條件來試算，以確保自己申辦的貸款利率及 APR 合理。
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還款期最短為3個月及最長為72個月。
實際年利率最高為48%。
簡述貸款有關費用如下以作參考：
貸款額：HK$10,000
6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,815
利率：月息2.5%
實際年利率：30%
總還款額：HK$10,890
