理財聖經：6大年齡層財務增值禮物

香港人專屬! 個人理財節日禮物指南：培養每個年齡層財務素養的 6件禮物

又到一年一度普天同慶嘅佳節時分，相信唔少香港人已經開始為摯愛親朋搜羅心水禮物。年年都係食大餐、送潮物，今年不如搞搞新意思，送一份能夠惠澤終身，甚至改變佢哋人生軌跡嘅「智慧型」厚禮——財務素養吖！喺呢個百物騰貴、生活指數高企嘅香港地，能夠及早建立正確理財觀念，學習規劃個人「財務」，絕對係一份比任何物質禮物都更實際、更貼心嘅祝福。

呢份指南，特別為精打細算又追求生活質素嘅香港人度身訂造。無論你嘅送禮對象係仲喺度牙牙學語嘅BB仔，定係準備安享晚年嘅長輩，我哋都為你精選咗六件別具心思嘅理財好禮，助佢哋喺人生唔同嘅賽道上，輕鬆掌握理財知識，一步步邁向豐盛無憂嘅人生。記住，送禮送到心坎裡，呢份「財」能，絕對稱得上係無價寶！

「錢罌寶寶開步走」：幼童（3-6歲）的理財初體驗

禮物概念：對於學前嘅小朋友嚟講，金錢嘅概念可能仲係好模糊。一個色彩鮮艷、造型趣致嘅「小豬錢罌」，依然係啟蒙佢哋儲蓄意識嘅經典法寶。試諗下，當佢哋將一枚枚硬幣投入小豬個肚仔，嗰種滿足感，就係儲蓄嘅第一課。再配合埋啲生動有趣、以香港本地事物（例如電車、點心，甚至係維港景色）做主題嘅理財互動故事書或者繪本，用廣東話講故事，就更能引起佢哋嘅共鳴同興趣。

點解要送呢份「財」思禮物？

· 「叮叮咚咚」識金錢：透過親手接觸同投放硬幣、紙幣（道具都得），小朋友可以初步認識唔同面值嘅貨幣，知道錢係有樣睇、有實在感嘅。

· 「餵豬仔」學儲蓄：「小豬錢罌」就好似小朋友嘅第一個「儲蓄戶口」。睇住錢罌由空空如也到慢慢變重，佢哋會體驗到「積少成多」嘅神奇魔法，初步建立「延遲享樂」呢個重要觀念。

· 親子時光，「財」溫馨：家長可以同小朋友一齊睇理財故事書，用得意嘅方式解釋書裡面嘅小知識，例如錢係點樣嚟（爸爸媽媽努力返工賺返嚟㗎！）、點樣分清楚「想要」同「真正需要」嘅嘢。坊間亦有唔少機構，例如一啲社區中心或者親子教育團體，會舉辦親子理財工作坊，透過遊戲同角色扮演，教小朋友基本理財概念。

香港特色小貼士：

· 本土味錢罌：揀個有香港特色嘅錢罌，例如天星小輪、菠蘿油造型，得意之餘又夠本土。

· 廣東話繪本：坊間有唔少由香港本地作家創作，或者以香港生活做背景嘅兒童理財繪本，內容夠貼地，小朋友自然更易投入。

· 遊戲中學習：除咗書本，亦可以考慮一啲專為幼童設計嘅理財玩具，例如扮超市收銀員、小老闆嘅遊戲，喺玩樂中潛移默化。

「理財小玩家」大挑戰：兒童（7-12歲）的金錢實戰營

禮物概念：呢個年紀嘅小朋友，開始有自己嘅諗法，對點樣用錢亦開始有啲主見。一套好玩嘅兒童版理財桌遊，例如經典嘅《大富翁》棋（Monopoly），或者一啲新興、專為香港小朋友設計嘅本地化理財遊戲，可以俾佢哋喺遊戲世界中，模擬買賣、儲蓄、甚至係投資嘅過程。同時，可以配合一個「零用錢實踐大計」，鼓勵佢哋開始記錄自己嘅收入（例如零用錢、利是錢）同支出，仲可以試下將零用錢分成「儲蓄」、「使費」同「分享」（例如捐款）三份。

點解要送呢份「財」能禮物？

· 遊戲學理財，Easy Job！：桌遊可以模擬現實生活中嘅經濟活動，例如點樣消費、點解要儲蓄、投資可能會賺錢亦可能會蝕錢，甚至係「借錢」嘅概念，令小朋友喺輕鬆愉快嘅氣氛下吸收理財知識。

· 「小小掌櫃」學承擔：「零用錢實踐大計」俾小朋友學習為自己嘅金錢負責，學識分辨乜嘢係「必要開支」，乜嘢只係「一時想要」，並且為咗自己嘅小目標（例如買件心頭好玩具）而努力儲錢。

· 決策體驗，學費「抵」：無論係遊戲裡面嘅投資決定，定係現實中點樣分配零用錢，都係俾小朋友學習思考同承擔後果嘅好機會。

香港特色小貼士：

· 港產桌遊夠貼地：香港有啲機構，例如投資者及理財教育委員會（投委會），都設計過針對本地學童嘅理財桌遊或者教育資源，內容更貼近香港嘅經濟環境同生活場景。

· 八達通與兒童戶口：可以考慮送一張小額增值嘅個人八達通，教佢哋有預算咁嘟卡消費。同時，香港好多銀行都有提供兒童儲蓄戶口服務，家長不妨帶埋仔女去開個戶口，俾佢哋體驗下真正嘅銀行儲蓄，感受下「P Loan」以外的資金來源。

· 家庭「財政」會議：鼓勵小朋友參與簡單嘅家庭開支討論，例如去邊度食飯平啲靚啲，或者買日用品點樣格價，令佢哋了解家庭「財務」運作都唔簡單。

「少年股神」養成記：青少年（13-18歲）的投資初探

禮物概念：踏入反叛期，哦唔係，係探索期嘅青少年，開始對更複雜嘅金融世界產生濃厚興趣。呢個時候，一本深入淺出、專為年輕人編寫嘅理財入門書，或者一個生動有趣嘅網上理財課程，可以為佢哋打好理論基礎。再配合一個安全穩陣嘅「虛擬投資平台」戶口，俾佢哋喺零風險嘅環境下，模擬買賣股票、基金等投資產品，體驗市場嘅起起跌跌。

點解要送呢份「財」智禮物？

· 投資非賭博，智慧是王道：幫青少年建立正確嘅投資觀念，明白投資係一種財富增值嘅工具，而唔係「搏一搏，單車變摩托」嘅賭博。同時，要認識唔同投資產品（例如股票、債券、基金）嘅特性同潛在風險。

· 「財」經拆解，練腦力：學習閱讀基本嘅財經新聞，分析市場走勢，培養獨立思考同判斷能力，呢啲技能終身受用。

· 規劃人生，「錢」途無限：讓青少年明白，及早開始理財同投資，對於將來升學、創業、甚至實現「上車夢」等人生目標，都有莫大嘅幫助。即使將來可能需要「借錢」達成某些目標，例如申請「Personal Loan」去進修，有良好理財基礎亦能作出更明智決定。

香港特色小貼士：

· 香港金融入門：揀啲內容涵蓋香港金融市場特色（例如港股、ETF、強積金MPF制度）嘅書籍或課程，學以致用。

· 新興「財」路要識揀：後生仔對加密貨幣、NFT呢啲新型投資產品趨之若鶩，可以適度引導佢哋了解相關知識，但更重要係強調當中嘅高風險同波動性，切忌人買我買。

· 善用IFEC資源：香港投資者及理財教育委員會（投委會）提供大量免費嘅青少年理財教育資源，包括文章、動畫短片同埋工作坊，絕對值得善加利用。

· 利是錢小試牛刀：喺家長指導同同意下，可以考慮俾青少年用部分利是錢或者兼職收入，進行小額、低風險嘅真實投資，例如月供幾百蚊股票或者盈富基金（2800），親身體驗市場波動，學習長期投資嘅價值。

「自主人生」理財通：大專生及初職人士（19-25歲）的財務藍圖

禮物概念：呢個階段嘅年輕人，好多都開始有較穩定嘅收入（例如兼職、實習或者第一份長工嘅人工），但同時亦可能要面對學生貸款（Grant Loan/Non-means）、交租、儲首期等「財務」壓力。一個實用嘅理財規劃App（手機應用程式），可以幫佢哋有效咁追蹤收支、設定儲蓄目標同管理每月預算。此外，如果經濟許可，送佢哋一次同專業理財顧問嘅諮詢體驗，更能為佢哋提供個人化嘅財務建議，甚至了解如何妥善管理「卡數」。

點解要送呢份「財」略禮物？

· 「數口精」練成術：理財App可以幫佢哋一目了然咁睇清楚自己嘅現金流，養成「記帳」嘅好習慣，並且有效地規劃儲蓄，向月光族Say No！

· 「債」見咁易？學管理：對於有學生貸款或者其他債務（例如碌爆「信用卡分期還款」搞到周身「卡數」）嘅年輕人，學習點樣有效地管理同償還債務，避免跌入「債務陷阱」，係非常重要嘅一環。有時，一個明智嘅「結餘轉戶」計劃，或者申請「低息貸款」整合債務，可能係佢哋需要學習嘅課題。

· 目標為本，「財」有大計：專業理財顧問可以根據佢哋嘅個人情況，協助訂立實際可行嘅短期、中期同長期財務目標（例如儲夠錢去Working Holiday、讀個Master、甚至係儲首期買樓），並提供達成目標嘅策略。

· 風險意識，「保」平安：開始認識保險（例如醫療、意外）、應急錢等風險管理工具嘅重要性，為未來嘅不確定性做好準備。

香港特色小貼士：

· 本地App夠方便：香港市面上有唔少廣受好評嘅本地化理財App，例如界面操作簡單，又可以同步本地銀行戶口，非常方便。

· 「卡」神定「卡」奴？：香港信用卡非常普及，教導年輕人正確使用信用卡，享受優惠嘅同時，要避免過度消費，跌入「清卡數」嘅無底洞。萬一不幸孭重咗卡數，都要識得比較唔同銀行或者「財務公司」提供嘅「結餘轉戶私人貸款」方案，了解清楚「月平息」同「實際年利率」嘅分別。

· 銀行服務任你揀：香港銀行提供多元化嘅理財產品同服務，例如唔同種類嘅儲蓄戶口、投資基金、甚至係「P Loan」（私人貸款）。鼓勵年輕人主動去了解同比較，揀最適合自己嘅方案。有啲「網貸」平台標榜「24小時借錢」、「全程網上貸款免tu」或者「網上貸款即批」，雖然方便，但更要小心比較條款。

· 加密貨幣初體驗？慎之！：加密貨幣喺年輕族群中好有吸引力，如果佢哋有興趣，一定要鼓勵佢哋先充分學習相關知識，了解當中嘅極高波動性同風險，並且只用閒錢、小額嘗試，切忌「All In」或者盲目跟風。

「財富滾雪球」進階班：在職人士（26-55歲）的增值與保障

禮物概念：呢個年齡層嘅朋友，通常都係事業上嘅搏殺期，家庭擔子亦可能比較重，需要積極為家庭生活同未來退休做準備。一份「合資格延期年金保單」（QDAP），唔單止可以為將來嘅退休生活提供穩定嘅現金流，仲可以享有稅務扣減優惠，一舉兩得。對於想提升投資技巧、令「財務」更上一層樓嘅人士，一套更深入嘅投資課程（例如關於價值投資、期權策略等），或者專業嘅投資書籍，都係非常實用嘅禮物。

點解要送呢份「財」富禮物？

· 退休無憂，及早籌謀：香港人出名長壽，退休生活閒閒哋二、三十年。及早開始為退休做儲蓄同投資，利用「複息效應」呢個世界第八大奇蹟去累積財富，先可以確保退休後嘅生活質素。

· 扣稅「著數」，咪走雞： QDAP嘅保費支出，可以用嚟申請稅務扣減，幫手慳返筆稅款，變相增加實際回報。

· 投資Level Up，回報Up Up Up：透過學習進階嘅投資知識，例如資產配置、風險管理、點樣運用唔同嘅投資工具（好似債券、房地產信託基金REITs、甚至係海外市場產品），有助提升整體投資組合嘅表現。

· 家庭「保護傘」，安心打拼：除咗退休規劃，亦要考慮人壽保險、危疾保險、醫療保險等，為家庭提供更全面嘅保障。萬一不幸遇上突發事故，都唔會令家庭陷入「財務」困境。若有短期資金週轉需要，應選擇信譽良好的「財務公司」或「銀行借錢」，避免墮入高息陷阱。

香港特色小貼士：

· QDAP點樣揀？：香港保險業監管局個網站有個「年金至識揀」嘅網上工具，可以方便比較唔同保險公司提供嘅QDAP產品嘅特點同收費。

· MPF咪懶理：提醒佢哋要定期檢視自己嘅強積金（MPF）投資組合表現，並且根據個人嘅風險承受能力、年齡同市場情況，適時作出調整。亦可以考慮進行「強積金自願性供款」（TVC），增加退休儲備之餘，同樣可以享有稅務優惠。

· 持續進修，「財」源滾滾：香港有唔少大專院校嘅持續進修部門，或者私人培訓機構，都有提供專業嘅投資課程，涵蓋股票分析、衍生工具、財富管理等唔同範疇，適合想提升理財技能嘅在職人士。

· 家庭理財，同心同「財」：對於已婚或者有小朋友嘅在職人士，家庭整體嘅財務規劃就更加重要。可以鼓勵佢哋同屋企人一齊參加理財工作坊，或者尋求專業理財顧問嘅意見，共同制定家庭財務目標同策略。有時為咗應付家庭較大筆開支，例如裝修、仔女教育，可能需要考慮「Personal Loan」等「貸款」產品，但一定要用「私人貸款計算機」計清楚負擔能力，同埋比較唔同機構嘅「私人貸款利息計算」方法。

「金色年華」安心享：臨近退休及已退休人士（55歲以上）的理財守護

禮物概念：長者往往係金融騙案嘅高危目標，所以，提供最新嘅防騙知識講座資訊，或者相關嘅防騙資源（例如由香港警務處、消費者委員會或者投委會製作嘅防騙小冊子、短片），就顯得非常實用。此外，對於有資產傳承需要嘅長者，一次同律師或者專業遺產規劃顧問嘅諮詢服務，可以幫助佢哋妥善安排身後嘅財產分配，了卻心願。

點解要送呢份「財」安禮物？

· 「騙徒」手法，你要識：幫長者識別常見嘅詐騙手法，例如電話騙案話你個仔俾人拉咗、網上情緣騙案、或者啲不切實際嘅「高回報低風險」投資騙案，好好保護佢哋辛苦儲落嘅血汗錢。

· 「荷包」安全，最緊要：學習點樣安全地管理網上銀行戶口，提防釣魚網站同惡意軟件，保護好個人資料，避免外洩。

· 傳承有道，「愛」延續：專業諮詢可以幫助長者了解平安囑（遺囑）、持久授權書、預設醫療指示等工具嘅作用，確保自己嘅資產可以按照個人意願，順利咁分配俾家人，減少日後可能出現嘅紛爭。

· 退休生活，樂悠悠：妥善嘅財務安排同埋足夠嘅防騙意識，可以令長者無後顧之憂，更安心自在咁享受退休生活。｜

香港特色小貼士：

· 社區支援網絡：香港好多社區中心、長者地區中心同鄰舍中心，都會定期舉辦防騙講座或者理財工作坊，可以鼓勵長者積極參與。

· 銀行「守護」服務：香港有啲銀行推出咗針對長者客戶嘅「守護帳戶」服務，例如可以設定一個「守護人」，喺處理大額交易或者更改重要戶口資料時，銀行會通知埋守護人，加強對長者資金嘅保障。

· 投委會長者資源：投委會亦有推出唔少針對長者嘅理財教育資源，例如佢哋有個名為「錢爺爺與錢嫲嫲的一天」嘅防騙教育桌上遊戲，用輕鬆嘅方式教長者防騙知識。

· 樂齡科技助「理財」：隨住科技發展，亦可以向長者介紹一啲操作簡易、專為長者設計嘅理財App或者防騙App，幫佢哋跟上時代步伐。

「財」聚心意，智慧傳承

送禮，從來都係一份心意嘅表達。一份經過精心挑選嘅理財禮物，唔單止實用，更能突顯你對親友長遠福祉嘅深切關懷。喺呢個瞬息萬變嘅社會，財務素養已經唔再係奢侈品，而係現代生活嘅必需品，係一種賦予人選擇同自由嘅能力。

讓我們從這個充滿愛嘅節日開始，為身邊唔同年齡層嘅香港人，播下理財智慧嘅種子。由一個簡單嘅小豬錢罌，到一份周詳嘅退休規劃，每一步都係邁向財務自由嘅重要基石。當佢哋掌握咗理財嘅竅門，學識為自己嘅「財務」負責，就能夠更有信心去追求夢想，活出更精彩、更安穩、更豐盛嘅人生。

記住，最好嘅禮物，往往唔係最貴重嘅，而係最有「智慧」嘅。如果你或你嘅親友喺人生唔同階段，需要額外嘅「財務」支持去實現目標，例如想整合「卡數」、需要一筆資金去進修或者創業，坊間亦有唔同嘅「借錢」渠道，例如銀行嘅「Personal Loan」或者持牌「財務公司」提供嘅「低息貸款」方案。現時好多「網貸」平台更提供「24小時借錢」甚至「全程網上貸款免tu」、「即批貸款」等便捷服務。但無論選擇邊種「貸款」產品，最重要係做足功課，了解清楚「月平息」同「實際年利率」嘅分別，善用「私人貸款計算機」比較唔同「香港貸款」產品，選擇最適合自己，並且能夠輕鬆負擔嘅方案。因為，負責任嘅借貸，都係理財智慧嘅一部分。

祝願大家佳節愉快，個個盤滿缽滿，「財」源廣進！

理財聖經：6大年齡層財務增值禮物