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解除債務枷鎖：香港破產與債務舒緩全攻略
在香港這個繁華都市，隨著生活壓力的增加，越來越多人面對著債務問題。無論是因為投資失利、失業、過度消費還是其他原因，債務問題都可能成為我們生活中的一座大山。然而，了解破產程序與債務舒緩方案，或許能夠為你帶來新的希望。
什麼是破產？
破產是指當一個人無法償還其債務時，可以透過法律程序宣告破產。根據香港《破產條例》，破產包括「自願破產」和「強制破產」。自願破產是指債務人主動向法院申請破產；強制破產則是由債權人向法院提出申請，要求宣告債務人破產。
破產的主要目的在於：
· 保護債務人：停止所有對債務人的法律訴訟，讓其有機會重新開始。
· 保障債權人權益：通過受託人管理債務人的資產，盡可能公平地償還債權人。
破產的影響與後果
日常生活的限制
破產並非沒有代價。在破產期間，你的日常生活將受到一定限制：
· 財產處理受限：破產人的所有資產，包括房產、車輛、投資等，將由受託人接管，用於償還債務。
· 信用受損：破產記錄會在你的個人信貸報告中保留，影響日後的貸款和信用卡申請。
· 職業受限：某些職業，如律師、會計師、地產代理等，破產期間無法執業。
· 出境限制：需通知受託人並獲得許可才能出境。
對家人的影響
破產主要針對個人，但如果你與家人擁有聯名資產，例如聯名物業或銀行帳戶，這些資產中的你的份額可能會被用於償還債務。家人需要對此有所準備，但他們不會承擔你的債務。
破產程序詳解
申請破產的步驟
1. 準備文件：填寫《債務人破產呈請書》和《資產負債狀況說明書》。
2. 遞交文件：向破產管理署遞交上述文件，並繳交相關費用（包括法院費用和管理費用）。
3. 法院聆訊：法院會安排破產聆訊，審核你的申請。
4. 破產令頒布：如申請獲批，法院將頒布破產令。
破產期限
首次破產的人士，通常在4年後可自動解除破產令。但期間必須遵守受託人的要求，如實申報財產和收入，並配合債務清算工作。若你未能遵守，破產期限可能延長至8年。
破產後的生活
重建信用
解除破產令後，你需要積極重建個人信用：
· 按時支付帳單：確保所有新的財務義務都能及時履行。
· 合理使用信用：謹慎申請新的信用卡或貸款，避免過度負債。
· 保持良好記錄：定期查看個人信貸報告，確保資料正確無誤。
重新開始
破產並非人生的終點，而是一個重新開始的機會。透過總結過去的財務教訓，培養良好的理財習慣，你可以重新建立穩定的財務基礎。
破產以外的選擇
如果你希望避免破產帶來的影響，以下是幾個可考慮的債務舒緩方案：
個人自願安排（IVA）
什麼是IVA？
個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement）是一種法律程序，讓債務人與債權人協商新的還款計劃。經法院批准後，該計劃對所有債權人都有約束力。
IVA的優點
· 保留財產：通常不需要出售個人主要居所。
· 職業不受限：避免了破產對職業的限制。
· 信用影響較小：IVA記錄對信用的影響相對破產較小。
債務舒緩計劃（DRP）
什麼是DRP？
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan）適用於債務相對較少的個人。透過與債權人重新協商，達成延長還款期限或降低每月還款額的協議。
DRP的優點
· 手續簡便：不需經過法院程序。
· 靈活性高：可根據個人財務狀況調整還款計劃。
結餘轉戶貸款
什麼是結餘轉戶？
結餘轉戶是指將多個高息債務合併為一個低息借貸，通常是信用卡結餘轉至個人貸款。
結餘轉戶的優點
· 降低利息支出：利用較低的貸款利率減少總還款額。
· 簡化還款：只需每月償還一筆貸款。
如何選擇適合的方案？
選擇合適的債務解決方案需考慮以下因素：
· 債務總額：債務較大時，IVA可能較適合。
· 收入狀況：穩定的收入有助於與債權人協商還款計劃。
· 職業要求：如你的職業對破產有嚴格限制，應盡量避免破產。
· 個人目標：考慮你長遠的財務目標和信用評級。
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