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點樣借錢先最安全？
在眾多貸款機構中，選擇借錢時，除了比較貸款利率和優惠外，更重要的是識別貸款機構的可靠性，以確保在滿足財務需求的同時，保障個人財務和隱私安全。本文將介紹我們日常最常接觸到的貸款服務商，並指導如何評估貸款機構的信譽和可信度。
常見的貸款服務商
香港市民在日常生活中如需要借錢，最容易接觸到的貸款服務商有以下3種：
1.銀行
在香港，從事私人貸款業務的零售銀行通常具有穩健的財務基礎，須遵守《銀行業條例》和《銀行營運守則》等嚴格規定。這些銀行提供的貸款產品包括私人分期貸款、按揭貸款、循環貸款和信用卡結餘轉戶等，其特點是低利率、長還款期限，但審批程序可能較為謹慎。借款人通常需要有良好的信用記錄和完整的收入證明。
金管局網站公布了所有持牌銀行的名單，借貸人如有疑慮可先查詢有關機構的合法資格，再考慮向銀行借錢。
2.財務公司
財務公司提供私人貸款、信用卡結餘轉戶等主要借貸產品，相較於銀行，財務公司的服務通常更靈活。他們提供較短期、較小額的信貸產品，審批流程可能更迅速，門檻較低，文件及手續也相對簡便。財務公司的貸款利率波動較大，有些高有些低，且公司水準良莠不齊。在選擇財務公司時，應該比較多家，特別注意其業務的合法性和信譽。
所有香港財務公司受《放債人條例》監管，公司註冊處定期在其網站更新放債人牌照持有人名單。借錢前，市民可先查詢該網站確認財務公司是否持有合法牌照。
3.財務中介
市民借錢時可以自行向財務公司或銀行處理所有手續，但市場上也存在專門協助借款人申請財務公司貸款的「財務中介」。儘管這些中介服務看似方便，借款人應當小心隱藏的風險。自2016年12月起，財務公司貸款廣告必須加上“咪俾錢中介”的提示。此外，所有銀行都不會委任財務中介，因此財務中介僅能代表財務公司。若有中介聲稱能代辦銀行貸款申請，很可能是“不良中介”。
在透過中介向財務公司借錢前，應先查看公司註冊處網站上批出貸款的持牌放債人委任的第三方名單，核實中介身份後再申請貸款。由於透過中介申請貸款涉及第三方，因此在選擇服務提供者時應更加謹慎，以避免落入詐騙或高利貸陷阱。
如何查核服務商是否可靠？
1.核實貸款機構牌照及背景
在借錢之前，確認貸款機構是否持有合法牌照至為重要。通常，貸款機構會在其網站或實體服務地點公開展示牌照和註冊資料。在向銀行、財務公司或財務中介申請貸款前，你可以按照上文建議，在金管局（銀行）或公司註冊處（財務公司或財務中介）的網站上查證有關機構是否持有牌照，以確保其合法性。
2.全方位收集第三方評價
從貸款機構及政府網站可以查核到牌照及產品詳情，但要了解貸款機構的服務質素則需要倚賴第三方評價。你可以參考社交網站或討論區的網友評論、親友的經驗以及新聞報道，來評估貸款機構的信譽和是否有違規行為的記錄。在網上進行關於財務公司的調查時，請記住網絡資訊並不完全可信，不要完全相信單一網友的評論，應該多方參考和比較不同來源的信息。
3.理性思考貸款產品的條款或優惠是否真確
在選擇貸款產品時，不應僅受廣告中強調的優惠所影響，而應詳細閱讀並理解貸款條款。高風險貸款機構通常具有以下特徵：提供不合理的優惠，例如極低的貸款利率或大額現金回贈；而常被借款人忽略的費用和條款包括貸款手續費、提前還款罰息等。正規貸款機構雖未必將「隱藏收費」資訊放在廣告或網站的顯著位置，但通常會在條款中清楚列明。如果貸款機構對此含糊不清，就應該要格外留意。
4.直接聯絡貸款機構及觀察
如果對某貸款產品感興趣，建議直接聯繫貸款機構的客戶服務代表，以了解其專業程度和服務水平。在與貸款機構交流時，要留意以下幾點：他們是否願意耐心和有禮貌地回答你的問題；是否熟悉產品內容和貸款常識；以及是否能夠提供清晰明確的資訊。如果客服人員對貸款產品的細節避而不談，或急於索取你的個人資料，這些都是警示信號。在考慮是否向其申請貸款時，應該慎重考慮。畢竟，貸款合約的還款期可能長達數月甚至數年，如果貸款機構在最初階段的表現不佳，未來的服務質量也難以預期。
5.貨比三家
在借錢之前，請記得貨比三家。除了考慮貸款機構的背景、合法性、產品條款、信譽和服務質素等方面外，請認真比較各個方面，以篩選出最適合且可靠的貸款機構。這樣可以確保實際解決借貸需求，同時避免不必要的財務風險。
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