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解析個人財務挑戰：深入探討債務重組（IVA）方案
債務重組（IVA，Individual Voluntary Arrangement）方案是一種由法律授權的金融安排，旨在幫助面臨財務困境的個人重新組織和管理其債務。IVA方案為借款人提供了一個有結構的解決方式，通過與債權人達成協議，通常能夠以較低的還款額度償還部分債務，並在一定期限內清償。這種方案特別適合那些無法履行原本貸款條件或債務支付計劃的借款人。IVA不僅可以幫助借款人減輕月供壓力，還能在法律保護下避免資產被沒收或面臨破產的風險。本文將帶大家了解其基本特點及申請過程。
債務重組，又稱個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，IVA），是一種用於解決個人財務困境的法律程序。IVA允許個人與債權人達成協議，以重新安排債務並制定可負擔的還款計劃。
債務重組的過程：
評估財務狀況：個人首先需要評估自己的財務狀況，包括債務數量、收入、支出等。
尋求專業協助：個人通常需要諮詢專業人士，如債務輔導員或律師，以了解是否符合IVA的條件，如要申請債務重組，必須獲得相等於欠款額75%的債權人同意。
制定提議：與債務輔導員一起制定IVA提議，包括還款金額、期限等條件。
提出IVA提議：個人的IVA提議將提交給債權人，他們將有機會表達對提議的意見。
確認協議：如果債權人多數同意提議，協議將正式確認，個人將按照新的還款計劃還款。
執行IVA：個人按照IVA提議支付還款，通常為特定期限，通常為三到五年。
IVA的特點：
保護財產： 通過IVA，個人不必出售資產來還清債務，相對於破產，IVA提供了一種保護個人資產的方式。
合理還款： IVA允許個人根據自己的財務狀況制定合理的還款計劃，以確保能夠按時還清債務。
法律約束： 一旦IVA協議達成，債務人和債權人都需要遵守協議內容，這提供了法律保護，確保雙方按照協議的條款執行。
信用評分： 雖然IVA對信用評分有負面影響，但相對於破產，IVA對信用評分的影響通常較輕。
管理方便： 通過IVA，個人只需按照協議中的還款計劃支付款項，無需擔心與多個債權人進行獨立協商。
債務重組與申請破產的對比
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債務重組 |
破產 |
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適合人士 |
瀕臨破產人士 |
無力償還欠債人士 |
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辦理時間 |
大約4至5個月 |
大約1個月 |
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是否需要法律程序 |
是 |
是 |
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還款年限 |
3至5年 |
/ |
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後果 |
低利息 可以避免破產 可以保留物業 可繼續供保險 可繼續擔任公司管理層 |
可靠薪水繼續生活 所有欠債可一筆勾銷 |
IVA是一個有助於個人擺脫財務危機的工具，但也應該注意到其對信用評分和未來借貸能力的影響。在考慮申請IVA之前，建議諮詢專業人士以獲得全面的建議。
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