儲蓄型人壽保險 VS 純人壽保險：選擇哪一款適合借錢及財務規劃？

隨著2025年香港經濟環境的變動，許多市民在面對各種財務挑戰時，會考慮利用保險作為財務規劃的一部分，尤其是在需要資金支持時。特別是對於業主貸款、私人貸款、貨款等需求日益增加的情況下，儲蓄型人壽保險與純人壽保險的選擇成為了關鍵。然而，兩者的功能和用途有明顯不同，這使得不少香港人對如何選擇適合的保險產生疑慮。是否可以利用這些保險來提升信貸評分、促進貸款批准，或者作為資金來源？

1. 儲蓄型人壽保險：保障與儲蓄並重

(1) 儲蓄型人壽保險的基本概念

儲蓄型人壽保險不僅提供傳統的生命保障，還結合了儲蓄的功能。投保人每月繳交保費，保費的一部分將進行投資，積累現金價值。這部分積累的現金價值，除非在合同中有所規定，通常可以在一定時間後取出，或用作貸款的擔保，甚至轉做其他投資。這類保險的投保對象一般為希望同時享有生命保障和資本增值的市民。

(2) 儲蓄型人壽保險的貸款功能

由於儲蓄型人壽保險具有現金價值，因此它也可作為財務公司在審批貸款時的一個重要因素。在需要業主貸款、私人貸款或貨款的時候，保單中的現金價值可作為借款的擔保，提供額外的信貸支持。有些財務公司甚至會根據投保人擁有的保單現金價值，向其提供更有利的貸款條件。此類保險還有利於提升投保人的信用狀況，使其在申請網上貸款或網貸平台時更容易獲得批准。

(3) 儲蓄型人壽保險的適用性

儲蓄型人壽保險適合那些有長期財務規劃的人，尤其是有穩定收入並希望將部分收入用於長期儲蓄的香港居民。它同時兼具保障和投資功能，對於需要增加現金流或在未來數年內計劃擴大資本的人來說，無疑是一個有價值的選擇。

2. 純人壽保險：專注於保障

(1) 純人壽保險的基本概念

與儲蓄型人壽保險不同，純人壽保險的主要功能是提供生命保障。投保人繳納保費，若不幸過世，受益人將獲得保險金。然而，純人壽保險不包括儲蓄或投資成分，因此無法像儲蓄型保險那樣積累現金價值。這意味著，純人壽保險專注於保障，而非資本增值。

(2) 純人壽保險的貸款功能

儘管純人壽保險不具現金價值，但一些保險公司提供的純人壽保險計劃，仍可以用作借款擔保。這樣的保險可以在一些財務公司審批貸款時，為投保人提供額外的保障。在香港，部分貸款公司會允許投保人以人壽保單作為抵押，向其提供業主貸款或私人貸款。不過，這類貸款通常受限於貸款額度及保險金額的比例，並且貸款利率可能較高。

(3) 純人壽保險的適用性

純人壽保險適合那些主要關心生命保障，且無需儲蓄或資本增值的個人。它對於家庭收入依賴者尤為重要，能確保萬一發生意外時，家人能獲得足夠的經濟保障。

3. 儲蓄型人壽保險與純人壽保險：比較及選擇建議

(1) 保障範圍

儲蓄型人壽保險提供額外的儲蓄和投資功能，因此對那些希望在保障的基礎上積累資本的人來說更具吸引力。而純人壽保險則專注於死亡保障，更適合只關心保障的投保人。

(2) 財務流動性

儲蓄型人壽保險具有較高的流動性，投保人可以在保單積累一定現金價值後，將其作為借款的擔保或提取現金。而純人壽保險則沒有這一特性，因此對於需要資金周轉的人，儲蓄型保險更具優勢。

(3) 費用差異

儲蓄型人壽保險的保費通常較高，因為它同時包含保障和儲蓄功能。而純人壽保險的保費較低，因為它僅提供死亡保障。

(4) 風險與回報

儲蓄型人壽保險的回報取決於保險公司所提供的投資組合，因此可能會有一定的風險。純人壽保險則沒有投資風險，但也不會帶來資本增值。

4. 如何選擇合適的保險產品來配合貸款需求

(1) 考慮借款需求

如果你的目的是在未來幾年內借錢或提升財務靈活性，儲蓄型人壽保險會是更好的選擇。它提供現金價值，可以作為財務公司、貸款公司或網貸平台審批貸款時的額外保障。而如果你主要關心死亡保障，則純人壽保險可能足夠。

(2) 比較不同的貸款途徑

對於需要透過網上貸款、貸款app或網貸平台等途徑借錢的人來說，儲蓄型保險提供的現金價值可能讓你在貸款過程中獲得更好的條件。需要注意的是，不同貸款公司和財務公司對保單抵押貸款的要求不同，因此在申請前應仔細了解相關條件。

無論是儲蓄型人壽保險還是純人壽保險，選擇合適的保險產品都能有效支持你的財務規劃，特別是在需要借錢時。儲蓄型人壽保險在資金流動性和借款能力上具有明顯優勢，而純人壽保險則提供純粹的保障，適合只需要死亡保障的人。在選擇之前，應根據自身的財務狀況、貸款需求和長期規劃來做出最合適的決定。隨著2025年香港財務走向愈加多樣化，選擇一款適合的保險產品將有助於提升你的財務穩定性及貸款申請的成功率。

儲蓄型人壽保險 VS 純人壽保險：選擇哪一款適合借錢及財務規劃？