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海皇結業 vs 新公司創新高：經濟警號？
海皇粥店黯然落幕：香港經濟的警號，還是轉型陣痛中的個別案例？透視財務借貸的生存智慧
一碗粥的溫情，一葉知秋的涼意？
近日，陪伴香港人多年的「海皇粥店」油麻地最後分店悄然落閘，為這個本土粥品連鎖品牌劃上了句號。消息傳出，社交媒體上頓時充滿惋惜與感嘆，「又一間老字號執笠」、「倒閉潮係咪真係嚟料？」的聲音此起彼伏，彷彿為本已充滿挑戰的香港經濟前景，再添一層迷霧。不少市民將海皇的終結，視為香港零售餐飲業步入寒冬的又一力證。
然而，幾乎在同一時間，特首李家超公開表示，本港新註冊公司數目創下新高，本地生產總值（GDP）亦錄得正面增長。這番「好消息」，與市民在街頭巷尾感受到的「市道差」、「吉舖多」形成強烈反差。究竟，我們應如何解讀這種「一半是海水，一半是火焰」的局面？海皇粥店的離場，是獨立事件，還是預示著更廣泛的「倒閉潮」山雨欲來？而更重要的是，在這波濤洶湧的經濟大潮中，不論是中小企老闆還是普通打工仔，若面臨資金周轉困難，又該如何善用財務借貸工具，化危為機？
「粥」去樓空：海皇的終結，不只是一碗粥的故事
海皇粥店，曾經是香港「快靚正」飲食文化的代表之一，其明火粥品與親民價格，是不少打工仔與家庭的溫暖回憶。它的黯然退場，背後原因錯綜複雜，值得我們深思：
1. 成本巨浪淹沒利潤空間：
香港「貴租」聞名於世，加上食材成本、最低工資不斷上漲，「三高」夾擊下，薄利多銷的傳統餐飲業首當其衝。海皇這類以量取勝的食肆，利潤空間被不斷蠶食，經營壓力可想而知。
2. 消費模式乾坤大挪移：
o 外賣平台崛起：疫情加速了外賣文化的普及，年輕一代更習慣「手機落單，美食到家」。傳統堂食為主的食肆若未能及時轉型，或線上線下未能有效結合，客源流失在所難免。
o 「北上消費」熱潮：週末北上深圳、珠海等地消費，已成為不少港人的新常態。價廉物美的選擇，無疑分薄了本地餐飲零售市場的「大餅」。
o 口味多元化衝擊：新派食府、特色小店如雨後春筍般湧現，從日韓台泰到Fusion菜，消費者選擇極多。傳統粥品若在口味創新、品牌年輕化方面未能與時並進，吸引力自然減退。
3. 品牌老化與經營挑戰：
老字號的金漆招牌固然有其價值，但也可能背負著「守舊」、「不合時宜」的包袱。若內部管理、傳承接班、市場觸覺未能跟上時代步伐，即使有昔日光環，也難敵市場的殘酷現實。最近大班西餅亦傳出財困消息，分店縮減，主席甚至需「按上按」物業套現，顯示傳統品牌在資金鏈及經營策略上正面臨嚴峻考驗。
海皇粥店的案例，猶如一面鏡子，映照出傳統行業在變革時代的掙扎。它警示我們，沒有永遠的「鐵飯碗」，只有不斷求變，才能在市場中立足。
「倒閉潮」驚魂：是杯弓蛇影，還是狼真的來了？
海皇結業，加上近期不時傳出其他食肆、零售店舖關門的消息，讓「倒閉潮」的憂慮甚囂塵上。市民行經旺區，不難發現「吉舖」蹤影，這種切身體驗，與官方的樂觀數據形成對比，加劇了公眾的困惑和不安。
· 支持「倒閉潮」的觀點：
o 結業個案：除了食肆，部分零售連鎖店亦傳出收縮甚至撤出香港市場的消息。
o 「吉舖」現象：核心商業區及民生區的空置率引人關注。
o 業界聲音：不少商會代表頻頻發聲，指經營環境困難，呼籲政府支援。
o 高息環境：環球加息周期令借貸成本上升，對於依賴借錢周轉或擴充的企業，無疑是雪上加霜。
· 理性審視：
o 市場汰弱留強：商業競爭本就殘酷，有企業倒閉，亦有新企業誕生，這是市場經濟的自然現象。關鍵在於結業率是否顯著高於正常水平。
o 行業結構調整：部分行業的式微，可能源於深層次的結構性轉型，例如傳統零售受電商衝擊。正如京東高調攻港，挑戰HKTVmall，正顯示市場競爭激烈，汰弱留強是必然。即使是王維基領導的HKTVmall，面對財雄勢大的對手，亦需審慎部署。
o 「倖存者偏差」：壞消息往往比好消息更容易傳播和引起關注，形成負面印象。
判斷是否出現系統性「倒閉潮」，不能單憑一時的市場氣氛。政府公佈的破產欠薪保障基金申請、公司除名等官方數據，是更客觀的參考指標。然而，數據的滯後性，以及平均數可能掩蓋個別行業或企業的困境，也是我們需要考量的。
晴雨表失靈？宏觀數據與微觀體感的「溫差」之謎
特首提及「新註冊公司創新高，GDP正面」，這與市民感受到的「經濟寒冬」形成強烈對比。這種「溫差」從何而來？
1. 宏觀與微觀的視角差：
GDP增長可能由特定行業（如金融、旅遊業低基數反彈）帶動，其紅利未必即時惠及所有行業及普羅大眾。新註冊公司數目增加，固然可喜，但需關注其業務實質、存活率及對整體就業的貢獻。
2. 數據的「平均數陷阱」：
整體經濟數據向好，可能掩蓋了內部結構性問題，如貧富差距擴大、部分行業萎縮等。正如有人「食大餐」，有人「捱麵包」，平均下來大家可能「溫飽」，但個體感受天差地別。
3. 結構性挑戰的深遠影響：
o 產業單一化風險：若經濟過度依賴少數支柱產業，一旦這些產業波動，整體經濟韌性便受考驗。
o 人才與勞動力：部分行業面臨人手短缺，推高營運成本，亦影響服務質素。
4. 信心是金，預期引導行為：
若市民對前景信心不足，即使有能力消費，亦可能傾向儲蓄，進一步抑壓內需。
因此，解讀經濟不能只看冰冷的數字，更要體察民情，了解企業的真實經營狀況。政策制定亦應更具針對性，力求讓經濟發展成果普惠大眾。
逆風掌舵：財務借貸的「水能載舟，亦能覆舟」
無論市道好壞，資金對企業而言都是命脈，對個人而言則是渡過難關的依靠。在當前充滿不確定性的環境下，巧妙運用財務借貸工具，更顯重要。然而，借錢是一把雙刃劍，運用得宜能解燃眉之急，助你乘風破浪；一時失察，則可能讓你陷入債務漩渦。
A. 企業融資的「及時雨」與「長遠計」
企業在不同階段，都可能產生資金需求：
· 營運資金周轉：支付租金、薪金、貨款等日常開支，尤其在現金流緊張時，短期貸款或透支額度能發揮關鍵作用。
· 業務擴張或轉型：開設分店、購置新設備、研發新產品、開拓新市場，都需要資本投入。
· 債務重組：若背負高息舊債，可考慮結餘轉戶或債務整合貸款，將多筆債務合併為一，以較低的月平息或實際年利率統一償還，減輕利息負擔和還款壓力。
· 應急儲備：預留備用資金，應對突發狀況。
香港的企業借錢渠道主要包括：
1. 傳統銀行：提供各類商業貸款、中小企融資擔保計劃（SFGS）等。優點是利率相對較低，但審批較嚴謹，需時較長，對公司財務狀況、信貸記錄有一定要求。尋求銀行借錢，穩健但門檻較高。
2. 持牌財務公司：審批通常較銀行寬鬆快捷，部分財務公司更提供「免TU」或「全程網上貸款免TU」的P Loan（Personal Loan）或商業貸款，有些甚至標榜「24小時借錢」或「網上貸款即批」、「即批貸款」。然而，其利率（尤其是月平息折算後的實際年利率）普遍遠高於銀行，借貸條款亦需仔細審閱。選擇時務必確認是持牌機構，並仔細比較不同方案。
3. 政府資助計劃：政府不時推出針對特定行業或目標的低息貸款或資助，企業應留意。
4. P2P網貸平台：新興融資渠道，但需注意平台風險和合規性。
借貸前，企業主必須「停一停，諗一諗」：
· 借貸的真正目的：是為了解決根本問題，還是飲鴆止渴？
· 還款能力評估：能否按時足額還款？高息環境下利息支出是否可承受？不妨利用私人貸款計算機初步估算。
· 成本比較：貨比三家，重點比較實際年利率（APR），而非只看表面的「低息貸款」或「月平息」宣傳。留意有否隱藏收費。
· 條款細閱：合約中的提早還款、逾期罰息等條款，必須清楚。
B. 個人借貸的「救急」與「避坑」
個人層面，無論是應對突發開支、進修增值，還是創業初期的小額資金需求，借錢亦需謹慎：
· 「需要」與「想要」：分清借貸是為了應付必需開支，還是滿足消費慾望。避免為「買心頭好」而孭重債，陷入「卡數」循環。
· 「清卡數」的智慧：若信用卡結欠過多，利息支出驚人，可考慮申請結餘轉戶私人貸款，將高息卡數轉移至較低息的私人貸款，集中處理，並制定清晰還款計劃。部分計劃可能提供免息分期或首幾期低息的優惠。
· 信貸記錄（TU）的重要性：良好TU是成功借錢和獲得較低利率的基石。準時還款，避免過多信貸查詢。若TU欠佳，或需考慮「免TU」的財務公司貸款，但要接受較高利率。
· 量入為出，理性負債：總債務不應超過可負擔水平。香港貸款產品眾多，申請前務必評估自身還款能力。
· 提防不良中介與詐騙：切勿輕信「無需審查，保證批核」的廣告，正規財務公司或銀行借錢都有其審批程序。
寒冬中的爐火：財務策劃與風險管理的智慧
海皇粥店的結業，以及大班西餅的財困，都揭示了在瞬息萬變的市場中，穩健的財務管理和風險意識至關重要。
企業應對之道：
1. 現金流為王：精準預算，嚴控成本，加快應收賬款回收。
2. 業務模式創新：擁抱數碼化，拓展線上渠道，優化產品服務組合。
3. 提升財務管理能力：善用財務工具，定期檢視財務健康，必要時尋求專業意見。考慮申請低息貸款進行設備升級或業務轉型。
4. 善用政府資源：留意政府的資助計劃或貸款擔保方案。
個人理財心法：
1. 記賬與預算：了解收支，理性消費。
2. 儲蓄與投資：積少成多，學習理財知識。
3. 建立應急基金：應對突發失業、疾病等狀況。
4. 妥善管理債務：優先處理高息債務，如善用「結餘轉戶」或「信用卡分期還款」減輕「卡數」壓力。
5. 持續增值：提升個人技能，保持職場競爭力。
變局中的曙光，財務借貸的「平衡木」
海皇粥店的離場，是香港經濟變局中的一個註腳。它提醒我們，沒有一成不變的成功模式，只有不斷適應和革新的企業才能長存。「倒閉潮」的疑慮，反映了市民對經濟前景的擔憂，而官方數據則指向經濟的某些韌性。
在這充滿挑戰與機遇的時代，財務借貸的角色更形重要。它既可以是企業的「救命草」，助其渡過難關，實現轉型；也可以是個人的「應急錢」，解決一時之需。然而，水能載舟，亦能覆舟。無論是企業還是個人，在考慮借錢時，都必須審慎評估自身需求、還款能力及潛在風險，仔細比較不同財務公司或銀行的貸款產品，包括P Loan、結餘轉戶方案等，關注月平息與實際年利率的差異。
香港經濟的未來，取決於我們如何應對眼前的挑戰，並把握轉型中的機遇。願每一位努力打拼的香港人，都能運用智慧，妥善管理財務，走好這條「平衡木」，在變局中尋找屬於自己的曙光。記住，「借定唔借？還得到先好借！」
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