【循環貸款5大迷思】額度唔用就蝕底？信貸評分受影響？| iLend 拆解90%港人中過嘅循環貸款誤區

在當前金融環境下，循環貸款憑藉其靈活性，成為許多香港人的融資首選。然而，市場上對此類貸款的認知存在諸多誤區，這些迷思可能導致借款人做出不當的財務決策。iLend作為香港專業金融服務平臺，將深入解析五大常見迷思，助您建立正確信貸觀念，善用金融工具。

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🧐 迷思一：申請循環貸款必定會損害信貸評分？

真相：申請行為未必損分，長期管理質量才是關鍵

不少港人存在「只要遞交循環貸款申請，無論是否批核、是否動用，都會直接拉低信貸評分」的擔憂。事實上，信貸評分的變動取決於「申請階段的查詢類型」與「批核後的管理行為」，而非單一的「申請」動作。

👉 從申請階段看：

金融機構審批時會查閱用戶征信報告，產生「硬性查詢」（Hard Inquiry）—— 根據環聯信用評分機制說明，單次硬性查詢可能導致評分短期輕微下降，若半年內查詢次數不超過 2 次，對整體評分的負面影響極為有限。但需警惕「短期密集申請」：若 1 個月內向 3 家以上機構申請循環貸款，會被判定為「資金緊張」，評分下降幅度可能達 15-20 分。

👉 從長期管理看：

若申請成功後，能保持「按時全額還款」（無逾期記錄）、「信貸使用率低於 30%」（即實際占用額度 / 批核額度≤30%），反而會向征信機構證明「良好的還款能力與風險控制意識」。

針對「申請階段的查詢風險」，iLend 提供「免TU貸款服務」，用戶提交基本個人信息後，即刻通過AI網上智能貸款流程申請獲批。

🧐 迷思二：額度長期唔用會被收回 / 蝕底？

真相：額度未動用並不會「蝕底」，過度激活反增風險

許多人誤認為循環貸款批出後若長期閒置，銀行會強制收回額度，或浪費寶貴的授信機會。實際上，循環貸款的核心價值在於「備用信用」—— 未提取資金時，不會產生利息、手續費等成本，多數銀行也不會因「單純未使用」而註銷額度（除非合同明確約定有效期，如 12 個月未激活自動失效）。

👉 需警惕「盲目激活額度」的風險：

頻繁申請循環貸款後僅激活不使用，會導致個人征信報告（可通過環聯信用評分查詢指引了解詳情）中出現多條「貸款審批」記錄，銀行可能判定用戶「資金需求迫切」，影響後續按揭、信用卡等信貸產品的審批。

作為香港本地信貸諮詢平臺，iLend 在為用戶匹配循環貸款時，會先根據其資金周轉計劃（如短期應急、長期置業準備）評估額度需求，避免「為額度而申請」的無效操作，幫助用戶規避征信隱患。

🧐 迷思三：多次提取 / 還款一定會影響信貸評分？

真相：合理使用提升信用活躍度，頻繁操作才是「傷分」關鍵

部分用戶擔心循環貸款「隨借隨還」的靈活性會導致征信報告雜亂，進而降低信用評分。事實上，只要保持「按時全額還款」，適度的借還記錄反而能證明用戶「還款能力穩定」，提升信用活躍度。

👉 真正影響評分的是「異常操作」：

短時間內多次提取小額資金（如 1 週內 3 次提取低於 5000 港元）並立即償還，或長期佔用額度超過 50% 且還款能力邊緣。

iLend 的信貸顧問會為用戶制定「合理借還節奏」，例如建議「單月提取不超 2 次」「額度使用率控制在 30% 以內」，幫助用戶在享受靈活性的同時，維護良好征信。

🧐 迷思四：循環貸款利率一定比傳統貸款高？

真相：利率浮動取決信用評級，虛擬銀行產品或更優惠

「循環貸款必然貴過傳統分期貸款」是常見誤區。實際上，香港循環貸款利率採用「風險定價機制」：信用評分高、收入穩定的用戶，可較低的年利率，低於部分信用卡分期或網貸產品。

👉 iLend 會即時同步銀行優惠（如「首 3 個月免息」「提前還款免罰金」），幫助用戶進一步降低融資成本，打破「循環貸款 = 高利率」的刻板印象。

🧐 迷思五：循環貸款與分期貸款毫無區別，可隨意使用？

真相：結構、成本、場景差異顯著，誤用恐增融資負擔

不少港人將循環貸款與傳統分期貸款（如私人分期、裝修貸）混為一談，認為兩者可隨意替代，尤其在面對大額開支（如車輛購置、家居裝修）或長期資金需求時，誤選產品導致利息成本激增。事實上，兩者在核心機制、適用場景與成本計算上存在根本差異，需根據資金需求精準選擇：

👉 還款結構：固定 vs 靈活，影響資金規劃

分期貸款：採用「固定期數 + 固定月供」模式，例如申請 30 萬港元裝修貸，分 5 年（60 期）償還，每月還款額（含本金 + 利息）固定（約 5500-6000 港元，取決於利率），用戶可提前規劃每月支出；
循環貸款：無固定還款期，支持「隨借隨還」，僅需按約定償還最低還款額，但未償還本金會持續計息，若長期只還最低額，可能陷入「利息滾存」循環。

👉 適用場景：明確需求 vs 短期應急，錯配則成本高企

分期貸款更適合「金額明確、期限固定」的大額消費；而循環貸款則適合「額度不確定、使用頻繁」的短期資金需求，憑藉「用款才計息、歸還後額度即恢復」的靈活性降低閒置成本。

科學規避迷思，iLend 助力信用評分低者解決貸款難題

循環貸款的核心價值在於「靈活備用」，而非「強制使用」或「隨意替代分期產品」—— 只要擺脫「不用即虧」「申請必損分」「產品無差異」等誤解，搭配「按需選品、按規用款、按時還款」的科學管理，就能成為優化資金配置的有效工具。

若你有貸款需求，但因信用評分低、收入不穩定或缺乏抵押品，屢次被銀行拒絕，不妨聯繫 iLend：我們提供「免TU 免文件」服務，由專屬信貸顧問根據你的財務狀況與需求類型（短期應急 / 長期大額），定制「低門檻、高匹配度」的貸款方案，無論是循環貸款還是分期貸款，都能幫你高效解決需求，避免陷入「借貸難」「成本高」的困境。

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