一身債務又失業？「扭轉逆境：識做就唔怕冇錢還」

有時你諗住好好地工作搏殺，點知無端端唔見咗飯碗，仲要面對龐大信用卡數或者其他貸款壓力，真係壓力山大！不過失業唔代表要完全放棄還款，因為懂得靈活變通，就算暫時冇穩定收入，都可以逐步「拆彈」，最終同卡數、貸款、結餘轉戶、信用卡分期講再見。「失業」只係一個階段，唔抵畀佢搶走你對未來的憧憬。以下就同大家分享幾個貼地又實際的方法，幫你穩住陣腳，重新出發。

失業唔等於係絕路

無論你面前的債務屬於「私人貸款」定「信用卡分期付款」，預期唔可以因為失業就擱置唔理。忽視只會令到財務公司、銀行、甚至網貸平台照樣追債，最終拖到更難處理。有時微調生活方式，或者探索多元收入來源，都可以協助你穩定地清數，唔需要頂住幾十萬債務壓力繼續捱。

「搵食」要靠計劃：以「生存預算」先行

首先，你要預先做一份「生存預算」，將每個月最基本所需一一羅列，包括房租/供樓、水電煤、基本糧食開支等。然後檢視你現時有幾多收入——就算只得失業綜援或上堂做兼職，或者想盡辦法斬下零工，也要逐項配對支出。記住，先保住住屋、糧食、交通等最基本生活需要，其次先考慮應付貸款、信用卡分期還款或者任何財務需負擔。

在此過程中，你要毅然刪減不必要的額外開支，譬如睇戲、買名牌、請朋友食飯；唔好心軟，因為每一筆錢都極其珍貴。就算生活需要少少喘息，都盡量選低成本娛樂，好似免費公園散步、喺屋企睇免費劇集等。節流是此時此刻的重中之重，盡量將金錢保留於最急切的貸款及卡數上。

「誰先誰後」：制定還款優先次序

面對多咗個「失業身份」，有時唔同種類的欠款都相當緊迫。要先分清先後次序，如果唔還某些貸款、網上貸款或信貸，就可能被追討甚至上法庭；又或者唔准時還供樓會直情被收樓。定好次序有助減少恐慌，以下兩種方法可供參考：

1. 高息先還法

先針對最高息的借貸，例如月平息特別高的私人貸款、信用卡分期或者其他信貸。雖然要同時繼續支付其他債務的最低還款，但將大部分能動用的資金「先打擊」高息貸款，長遠減少你的總支出利息，能令你更快鬆一口氣。

2. 雪球滾動法

刻意從最細額的貸款開始清數，讓你更快「斷尾」一些欠款帳戶，成功「斬一條數」就有士氣。當你結清第一筆，就將騰出來的錢轉投第二筆稍大的貸款或信用卡分期，依次循環，直到所有卡數、貸款都被「一掃而空」。

無論你選擇哪種都好，你要確保其他貸款/信用卡都至少付最低還款額，免得累積違約費或者落到催收程序，增加不必要的壓力。

與財務公司或銀行「傾下計」

香港地，無論是私人貸款、銀行貸款、結餘轉換、信用卡分期，或者任何財務計劃，你都可以直接嘗試跟相關機構對話，表明失業處境，再問下有無「特別通融」。有些貸款公司可能願意幫你調整還款期數、降低利息、或者短暫寬限。雖然唔保證一定成功，但唔試就注定冇結果。

實際做法：

· 去信／致電：如果你害怕電話交涉，可以先以電郵或書面方式溫和提出請求，敘述你目前的財務狀況及失業實情。

· 談判重點：例如想「減息」、「重組還款計劃」、或者尋求「暫緩一兩個月」。重申你並唔係想逃避，而是想在困境中盡力履行義務。

· 保住誠信紀錄：如果能爭取到財務公司或銀行體諒，自然可以減低信用受損的風險，也可能避免更嚴重的法律問題。

「過橋」並非長久之計：穩定才是王道

有時見到某些標語，例如「免入息貸款」「24小時借錢」「星期日貸款」「大額私貸」等，可能覺得可以拿嚟「過橋」。但要小心，借貸公司也可能有風險，必須睇清楚息率同條款。香港的財務市場五花八門，部分網貸、網上貸款app或「即時過數貸款」不一定能真正解決危機，如果利息比你原本的信用卡分期更高，只是變相「拆東牆補西牆」。因此，想清楚自己能否負擔新的每月平息或實際年利率，唔好以為幾個月捱過就算，最後可能越捱越深。

建議做法：

· 貸款比較：橫向對比息率、手續費、月平息實際年利率計算機輸入數據等等。

· 明瞭細節：了解「結餘轉戶」實際利率、違約罰則、或者清數易批條件等。

· 自問還款能力：即使現時急需錢，都要動腦筋計算好自己還款能力。如果收入不敷出，有機會令財政更惡化。

靈活應對：探索臨時收入管道

一旦財務公司或銀行唔肯俾面，又或者現時生活費緊到爆，只有考慮另一條路，即搵方法開源。当然失業環境下，搵工唔係一朝一夕，但「開源」唔一定要大規模創業，非常時期，小量兼職收入都足以渡過難關。

· Freelance工作：例如寫文案、設計、照顧寵物、教補習、做翻譯等，把個人技能套用於市場。

· 短期散工：如果唔介意做體力工或者小時工，旺季時有些零售、餐飲工作或者展覽兼職也能頂住一陣。

· 網上教學或顧問：用Zoom或其他平台教語言、樂器、程序設計、個人理財等等。

搵到額外收入後，你就可以專項投入「清數」，避免債務滾成雪球，最終變成一發不可收拾。

考慮全民保障或政府援助

香港亦有一定的社會安全網，好似綜合社會保障援助（綜援）、失業援助等。雖然申請過程或會覺得麻煩，甚至感到心理壓力，但若然真係陷入困境，政府支援的現金援助或其他資源亦可能救你一命。你以前一樣有納稅，當你最需要時使用這些資源亦無需過份擔心外界眼光。現階段最重要是穩住生活，保住還款之餘，兼顧家人溫飽。

成功清數後的轉捩點：小心繼續走

努力過後，假若你成功清掉卡數、貸款或信貸，絕對值得嘉許。你的財政更健康，有能力更好地安排人生新階段。不過，習慣成自然，如果失業時曾經聽天由命，之後又大洗特洗，就很容易再次陷入「財赤」危機。要長久維持健康財務，必須建立有紀律的開支習慣：

1. 保留信用而非罪惡

信用卡、私人貸款、銀行貸款等唔一定是洪水猛獸。有時候利用分期、結餘轉戶優惠，可以減輕利息，或者在必要時支援緊急開支。但前提是要控制好用量，每次使用都要預視還款能力。

2. 堅持儲備緊急基金

一旦得閒找到新工作、有穩定收入，先儲一筆緊急基金（例如HK5,000−HK5,000-HK5,000−HK10,000），防止再一次意外失業或醫療支出時陷入財務斷崖。

3. 持續進修與規劃

「無工開」唔等於人生完結，反而可以抽時間提升技術或者考牌——例如學IT、行銷、理財資格等等。將來賺得更多，自然可以穩定理債。

關於「好債」與「壞債」的反思

負債唔一定全部都是「壞事」。坦白講，如果借貸能幫你報讀一個高升值課程，或者開創一門副業，從而賺到更多收入，反而是「好債」。但如果貸款純粹為了盲目消費，去買奢侈品或者不必要物品，就會變成「壞債」，令你欠下白白的高利息。

問問自己：

· 這筆貸款帶嚟的回報或機會成本有幾大？

· 是否有能力在預期時間內還清？

· 會否造成將來財務壓力？

無論如何，貸款都要慎重，不要輕率捲入另一筆「網上貸款即批」然後走不出利息深淵。

借勢突破，失業期都可創未來

雖然失業時要面對「如何償還貸款」這種似乎不可能的任務，但實際上，只要用心規劃，每一步都採取最適合自己的措施，就有機會逆轉形勢。先搞掂基本生存，再制訂詳細還款計劃，然後盡全力搵更多錢同爭取銀行或財務公司減息減壓。過程虽然辛苦，但當你真正撐過，你會發現自己更堅強、更懂理財，甚至重新定義對職業與生活的追求——咁就真係有意義。

要記住，債務只是人生其中一個關卡。高峰低谷都在所難免，最重要是維持一個堅定又靈活的心態，不要因一時失業就洩氣。香港人一向堅毅，不少人由負債中重生，最後成功翻盤。你可以是下一個例子。

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