【信貸評級幾多分合格？】TU評分A-J級全面解構＋3步快速「洗底」教學，iLend財務幫你一次搞清！
 

信貸評級（TU）是香港重要的財務參考，不少人在申請貸款或信用卡時，才發現自己的評級未如理想。一份不夠理想的信貸報告，可能令你獲批的貸款利率較高，甚至影響其他財務安排。其實，管理信貸評級並不複雜，關鍵在於了解當中的運作方式和改善方法。本文由iLend整理，為你提供實用的建議，從理解計算方式到逐步改善評級，助你更有效地規劃財務。

第一章：認識信貸評級（TU）及其重要性

「TU」是環聯（TransUnion）的簡稱，作為香港主要的消費者信貸資料機構，它記錄了每個人的信貸歷史。只要你曾申請信用卡、貸款，甚至簽訂電訊合約，便已擁有自己的TU檔案。

銀行及財務機構在審批信貸時，會查閱你的TU報告，以評估還款能力及風險。這份報告如同「財務身份證」，詳盡記錄過往的信貸行為。

為何信貸評級如此重要？

信貸評級對於貸款機構和借款人來說都非常重要，因為它是衡量一個人或企業償還債務能力的關鍵指標。具體來說，信貸評級的重要性有以下幾個方面：

1. 反映財務信譽：信貸評級是衡量借款人財務責任感的一個綜合指標。它能夠讓貸款機構知道借款人過去的還款記錄、負債情況等，從而預測借款人未來的還款能力。

2. 決定貸款條件：信貸評級直接影響你能否獲得貸款，以及貸款的利率和額度。如果信貸評分高，借款人可能會享有較低的利率和較好的貸款條件；相反，低信貸評分則可能會導致高利率甚至無法貸款。

3. 降低貸款機構風險：信貸評級能幫助貸款機構降低貸款風險。透過評估借款人的財務狀況和還款歷史，貸款機構可以更精準地判斷誰是可靠的借款人，誰可能有較高的違約風險。

4. 影響信用限額：信貸評級還會影響你在信用卡或其他信貸產品上的可用信用限額。評級較高的人通常可以獲得更高的信用額度，而評級較低的人則可能只能獲得較低的額度。

5. 影響未來的金融決策：良好的信貸評分可以讓你在未來的貸款或信用卡申請中更加順利，並且可能在其他金融產品（例如租房、保險等）中獲得更優惠的條件。

圖片來源：官方圖片

第二章：信貸評分標準與計算方式

環聯信貸評分分為10級（A至J），分數範圍為1000至4000分，具體分級及解讀如下：

評分主要考量五大因素：

• 還款紀錄：準時全數還款至關重要，遲還一日已可能影響評分。

• 信貸使用度：建議維持於30%-50%，過高可能反映財務壓力。

• 信貸紀錄長短：保留最早開立的信用卡，有助維持較長信貸歷史。

• 信貸種類：多元化的信貸組合（如信用卡+貸款）較單一類型為佳。

• 新開戶與查詢紀錄：短期內頻繁申請信貸，可能被視為財務不穩。

第三章：信貸評級的實際影響

除了貸款審批，信貸評級還可能影響：

1. 信用卡申請：評級較差時，可能獲批較低信用額或被拒。

2. 租屋：部分業主要求租客提供信貸報告以作參考。

3. 求職：尤其金融、紀律部隊等行業，僱主或要求查閱信貸紀錄。

4. 移民：如加拿大、澳洲等國家，可能將信貸紀錄作為審核參考之一。

第四章：如何查閱與解讀信貸報告

自2024年4月26日起，市民可每12個月免費索取一次環聯信貸報告：

• 瀏覽環聯網站或手機應用程式。

請按此下載環聯手機應用程式領取你的免費信貸報告。

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• 完成網上身份核證（需提供身份證資料及回答信貸相關問題）。

• 下載並查閱報告。

點擊跳轉查閱信貸報告

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報告重點查閱項目：

1. 個人資料是否準確

2. 所有信貸帳戶還款紀錄

3. 公眾紀錄（如破產令、訴訟）

4. 機構查詢紀錄（分「硬性」與「軟性」查詢）

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第五章：信貸評級「洗底」與提升全攻略

一、信貸評級可以「洗底」嗎？

信貸評級無法立即「洗底」，但可透過長期良好習慣逐步改善。根據環聯（TU）規定，負面紀錄（如遲還款、欠債）會在 全數清還欠款後保留5年，隨後自動從信貸報告中移除。破產紀錄則保留8年。因此，改善評級需耐心和持續行動。

二、如何有效提升信貸評級？

1.準時還款並全數清還卡數

• 即使遲還1天，紀錄也會保留5年。建議設定自動轉賬避免遺漏。

• 切勿只還最低還款額（Min Pay），否則利息滾存且機構會質疑還款能力。

2.避免短期內頻繁申請信用卡

• 多次申請會觸發機構查閱信貸報告，顯示財務不穩，影響評級。

• 建議申請第一張卡後隔數月再申辦第二張。

3.建立正面信貸紀錄

• 無信貸紀錄（如從未用卡）反而難獲批核。可申請1-2張信用卡並準時還款，逐步積累良好紀錄。

• 避免同時向多間機構借貸。

4.控制信貸使用度

• 信貸使用度（總結餘 ÷ 總信用額）應維持在 30%-50%。

• 多持1-2張卡可分散使用度，但需謹慎管理。突然取消信用卡可能拉高使用度。

5.定期監察信貸報告

• 每半年至1年檢查報告，及時更正錯誤資料（環聯提供免費更正服務）。

• 使用環聯工具（如「評分趨勢」「債務分析」）追蹤進展。

6.預早規劃重大借貸

• 如需申請貸款（如置業），提前6-12個月檢視評級並改善習慣。

三、長期監察與進階策略

• 持續監察的重要性：環聯數據顯示，定期檢查報告者中，34%評級提升，次優級別（D-F級）者更高達 57% 獲改善。

• 評級與利率掛鉤：A級人士借貸年利率（APR）約4.8%，D-F級可達10.7%-19%以上，良好評級大幅節省成本。
  
  建議監察期：

• A-C級：定期訂閱報告，維持良好習慣。

• D級以下：至少進行6-12個月監察與改善計劃。

第六章：信貸評級未如理想時的應對方案

• 提供抵押品：例如汽車或保單貸款，以抵押方式獲取資金。

• 尋找擔保人：信貸良好的擔保人可大大提高批核機會。

• 選擇審批較有彈性的機構：部分財務公司會綜合考量申請人的整體財務狀況，提供更靈活的方案。

iLend提供專業財務建議，免TU、不限信貸狀況，為不同背景的客戶配對合適貸款方案。信貸評級低亦可獲批，詳情可參考【信貸評級H，I，J級都可借錢？ 】專文介紹，助你輕松周轉、逐步重建財務健康。

查詢及投訴熱線： 2750 8888

放債人牌照號碼: 0363/2025

忠告: 借錢梗要還，咪俾錢中介
 

總結

信貸評級是長期累積的財務紀錄，需持續管理與維護。培養良好的理財習慣，包括準時還款、保持低信貸使用度及定期查閱報告，有助維持理想評級。iLend為你提供實用財務資訊與產品比較，助你作出明智財務決定。

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