醫療改革下的香港新格局：公營醫院加價與借貸選擇的多角度剖析

從公營醫療改革談起，一場關乎健康與經濟的深層變革

「醫院收費上調？住院每日要比以前貴了一倍甚至更多？『急症室』到時豈不變昂貴VIP服務？」自從公營醫療收費改革方案消息一出，香港坊間即刻炸裂式地討論，人人都很關心看病之本，畢竟「病痛」難以預測，「醫療花費」更無可迴避。今日，在租金食品成本不斷上漲的香港，醫療開支也正式邁入新的階段。有些人質疑，這類收費模式能否真正善用資源？又有人想知道，新措施會不會迫使更多人轉向私人醫療或者借錢解困？當醫療背後隱含的資助比例被調整，對市民的「錢包生態」究竟帶來怎樣的連鎖效應？

香港一直以來都有相對完善且高效率的公營醫療系統，然而配合人口老化、重症治療需求激增，以往近乎「低收費甚至免費」的某些服務，會否終究無法持續？如果年長者越來越多，需要密集看專科、住院、甚至面臨重大疾病時，龐大的醫療費用究竟從哪裡來？於是便衍生了不少跟「財務」相關的思考空間，包括「私人貸款」或「網貸」等。某一些財務公司甚至打出「醫療支援貸款」的概念，等於在醫療改革、保險制度與個人借貸之間畫上連結。

本文嘗試以多元角度探討：公營醫療收費改革如何影響香港人的健康開支、生計負擔甚至理財決定？這跟「貸款比較」或「大額貸款」等金融手段有沒有交集？畢竟，身體是一切生活的根本；而金錢，則能讓我們在面對風險時多一份保障。當醫院「加價」與生活成本齊飛，坊間是否會更傾向尋找「私人貸款易批」或「即時借貸」來解困？又或是透過「信用卡分期還款」分攤沉重的醫療帳單？以下將帶領大家一起思考香港未來的醫療消費與借貸趨勢。

◆穿梭白袍走廊：從醫療資助改革談公立醫院的變遷

先讓我們把視線聚焦於公營醫院在經歷新收費落實後所面對的挑戰。根據早前公布的改革方案，自2026年1月1日起，本地居民使用公營醫院與門診服務時，整體收費將上調。其中最受矚目的是「急症室」每次診症要支付HK$400，而以前僅為HK$180。雖然政府強調「危殆及危急病人」可免費，但多人卻擔憂討論：什麼情況才算「危殆或危急」？這當中會否衍生判斷爭拗？病人或家屬為了節省錢，會不會等到情況更糟才衝去急症室？

除了急症室加價之外，「住院服務」及「門診服務」的調整幅度亦非常顯著。舉例來說，急症病床每日收費由HK$120上調至HK$300，日間程序的費用由HK$120/日升至HK$250/日，而普通科門診由HK$50調整為HK$150。若需領藥，每種藥物每次收取HK$5到HK$20不等。從前動輒領16星期藥，一次只是$15，但將來一次最多只能拿4星期，等於藥費在數字上有「倍增」的感覺。此舉或許意在降低藥物浪費，並引導病人更合理地計劃覆診時間。

政府亦引入「全年收費上限」HK$$10,000的機制，讓大病或高頻率就醫人士可以在達到一個金額後免去額外支出（自費藥械除外）。至少在多次住院療程或連串專科檢查情況下，病人後續便不會承擔無底洞式的醫療帳單。與此同時，官方亦放寬了醫療費用減免制度，以協助低收入家庭與弱勢群體。不過，許多中產家庭也在觀望：如果一年真的需要花上數萬元醫藥費，是否會考慮「24小時貸款」或「網上借貸」來墊支，以免破壞既有儲蓄或投資計劃？

◆金錢與健康的角力：當「借貸」成為避風港？

現實例子往往就是，某位中年人突然被診斷出重病，需要長期赴專科門診兼做放射治療。若不符合減免條件，每月的費用連藥物可能達幾千元。再加上公司或家庭開支壓力，積蓄逐漸消耗，壓力指數自然飆升。這時候，有些人會翻箱倒篋湊錢，有些則會想到利用「信用卡分期付款」或「私人貸款」去攤還費用。不少財務公司其實非常「貼地」，他們懂得香港市民對醫療支出的難題，於是推出針對「醫療週轉」的貸款方案，標榜「即時過數貸款」、「特快放款」甚至「星期日貸款」，以解燃眉之急。

可能有人會說，欠債畢竟不是長久之計。但在一個「三天不上班就要擔憂飯碗」的高壓都市，如果病痛纏身，臨時需要的費用亦是筆不容忽視的開支。特別是癌症或罕見病治療，若需要手術、標靶藥、住院多日，那付出的金額可能遠超HK$$10,000的封頂，因為某些自費藥械不在封頂範圍內。當面臨這類「大額清數」需求，銀行貸款審批時間或許較長，人在著急時會不會首選「網上貸款即批」這類快閃方案？當然，要留意息率及年利率計算，別被「月平息」的數字所迷惑，得看月平息實際年利率計算機，才能真正了解實際貸款成本。

儘管如此，合理運用「私人貸款」或「循環貸款意思」其實是可以紓困的，尤其在緊急關頭。如果信用評級良好、入息穩定，申請「結餘轉戶私人貸款」來整合其他卡數亦非壞事。有些財務機構聲稱「免息貸款」，可要小心閱讀合約細節，以免有隱藏費用。當然，如果財務壓力持續堆疊，那最終恐怕還是難逃「清數」的命運。因此，變革之下，每個市民都需要重新檢視自己的財務規劃。畢竟當醫療費用因改革而改寫，原先預算可能要重新分配，如果連保險範圍也不足以支付，就得想想是否要透過貸款公司周轉。

◆iLend：當金融科技拉近資金與需求的距離

一場公營醫療改革，也帶動香港借貸平台或財務公司的另一次「機遇」。過去，大家常聽到「貸款」就是像銀行或街頭小額財務公司。然而，隨著網上平台崛起，各類新型金融產品如雨後春筍冒出。無論是「網上貸款app」或「網貸平台」，都想搶佔一席之地。iLend作為其中一個近年聲名漸起的平台，提倡迅速批核、透明計息，吸引一眾想「勁快清數計劃」的用家。對於一些打算在公營醫療改革後仍需長期付費的人，或許會把這些網絡貸款當作一條「臨時橋樑」，減少一時之間的資金壓力。

舉例說，如果你每3個月要做一次MRI掃描（非緊急放射造影），未來或要支付HK$$500的檢查費。若檢查次數頻密，一年下來費用也不算小，尤其仍然可能有其他藥物和治療費。有些人或許將醫療開支刷在信用卡上，再用「結餘轉換」或「結餘轉戶」降低卡數利息；亦有人會直搵網貸平台一次過借足所需醫療費，然後按月攤還。這些都是在新醫療收費時代下人們會作出的反應。當然，金融產品豐富，市民要懂得「貸款比較」，熟悉「月平息計算」和「實際年利率計算」，保障自己的利益。

然而，借錢畢竟有風險。就算24小時借錢也好，也不能盲目輕信「即批貸款」、「網上即批貸款免tu」等廣告字眼，務必了解是否會觸發泡沫式債務。假如你已經在供樓，或者還有信用卡分期付款利息尚未付清，疊加醫療借貸會否壓死駱駝？一旦入不敷支，最終欠債越滾越大，對個人信用更是雪上加霜。所以，iLend或其他平台雖然提供便利，但也得謹慎拿捏，切莫讓自己掉進財政深淵，勞神又傷財。

◆對於中產與弱勢：改革之下的分野與共通點

今次公營醫療改革雖然透過「全年收費上限」、「放寬減免申請資格」、「擴充安全網」等方式，照顧了低收入及弱勢群體。然而，中產階級可能仍感覺被「夾在中間」，畢竟收入稍微高於貧窮線，又未必富裕到能輕鬆支付大量醫藥費。這些人最常說的一句話就是：「如果真的大病，要同時扛家庭經濟，怎支持得住？」他們或須自購保險，但越全面的保險保費越高，多少會影響生活質素。有些人認為：「要不就乾脆找貸款公司，但又怕利息成本過高，最後也可能變成債台高築。」

值得注意的是，「醫療減免」機制的審批也不一定非常順暢。就算門檻放寬，也需打算家庭資產是否超標；並且要預備相關證明文件。一旦審批需時，期間的治療費用可能已出現。「家有一老，如有一寶」──然而當這寶貝身體狀況欠佳，往往成了家庭財政的另一種壓力。許多時候，子女為了老父母的醫療需要，不惜四處籌錢，以確保父母能得到適當治療。再者，有些情況不一定完全在公營系統處理，例如特殊手術或先進療法，須同時進行私家治療。「兩頭蛇」之下，個人財政更捉襟見肘。

某些從事保險業或財務借貸業的人士則表示，新收費方案其實對中產也是一種提醒：要更早規劃，最好在身體健康時，就為將來的疾病風險作好財務部署，而非臨渴掘井。這也解釋了為何市面上多了各種「備用信貸」或「循環貸款」，隨用隨借，以備應急；或者「免入息貸款」針對收入證明難提供的人。只是風險承擔還是在自己身上，需要留意合約條款與最高信貸限額，以免一旦還不出就是另一場風暴。

◆醫療改革與科技：未來的「身體銀行」想像

話說回來，公營醫療收費改革某種程度上象徵著政府想要改變市民「小病也往急症室跑」的就醫習慣。鼓勵大家先使用基層醫療，讓資源聚焦於真正需要急救或重症治理的病人。社區診所與家庭醫學門診的收費固然也上調，但跟急症室相比會更相宜。更合適的分流，也避免公立醫院人滿為患。

再者，隨著醫療科技進步，未來或許越來越多檢測與治療可以在家或社區完成，並非一定要霸佔公立醫院的病床。但這是否能大幅度舒緩公營醫療負擔仍是未知。不少人期待私營醫療保險或政府公私營協作，進一步發展「日間醫院」模式，減少住院天數。也可能開發更多人工智能與遠程醫療技術，省卻病人來回奔波的麻煩。然而，一切都需要資金。公營醫院要升級儀器，需要政府撥款；病人若用到先進自費藥械，需要額外開支；這裡面潛藏的經濟壓力仍然存在。

說到更未來的想像，有人提出一種「身體銀行」模式：民眾平日就像儲蓄一樣，定期往健康戶口存錢或累積「健康點數」，做足健康檢查與基本醫療保養。若真的出現大病，便可把這些「健康點數」或「健康基金」用作支付醫療開支。當然，這種構思尚在概念階段，尚未有具體政策出台。短期內，市民最實際的還是盤算如何在現行改革下做出最有利的醫療與財務安排。這也讓「貸款」或「分期還款」的角色更被一般人重視。

◆真實案例穿插：當「肺炎」來襲，費用如何處理？

阿德（化名）是一名剛滿三十歲的資訊科技工程師，一直身體不錯，想不到有天卻突然肺炎住院。住院五天後還要回家休息半個月才康復。這次住院的費用若放在新改革下，急症病床每日BG（病牀）費由HK$120升到HK$120升到HK$120升到HK$300，五天就是HK$$1,500，還要附加各種藥費和檢驗費。如果阿德有買保險倒是不成問題，可是他恰巧忘了續保。幸好他平日有些積蓄，買藥檢查都能應付，不過他也擔憂：「萬一之後再有什麼併發症要回醫院複診多次，會不會壓力愈來愈大？」

公司雖然有提供醫療保險，但保障度不高，只夠基本門診費。阿德最終計算了成本，決定若之後複診出現昂貴檢查費，就先以「信用卡分期還款」攤開。雖然會有一點利息，但比起短時間內一下子拿出大筆錢要好。另一個選擇則是利用財務公司「私人貸款」的平台，一次借個HK$$20,000應急，然後每月還款期分9至12個月。然而，他又怕麻煩，所以還在觀望。透過這個例子可以看出，即使對年輕人而言，也難免會遇到一些突然的醫療衝擊，而新的收費勢必加重新的財務籌劃需求。

◆另類趣味觀察：高端診斷與「共付」思維

在新改革之後，政府換了一套「按項共付」模式，把高端檢查與進階病理檢驗等分門別類，並設收費HK$50～HK$500不等。說是為了防止浪費與濫用，但同時也顯示了醫療服務不再是「通通低價」，而是「使用者付費」。對某些經常要做特殊造影的慢性病患者而言，壓力肯定不小，但或許也是逼使自己慎重選擇是否真的需要檢測。如此形成一股新的「醫療消費行為」，或許將帶動「保險加強計劃」與「財務借貸方案」的互動。因為當所有人都知道要自掏腰包多付，那就更傾向在事前做風險管理或籌集備用金。這份「共付」的思維，也可能驅使香港人更加關心自己的身體狀況，畢竟現在「看病」不再是小事。

◆談談風險：會不會推高私營醫療市場？

不少人問到，當公營醫療收費大幅增加，會否促使更多人乾脆去私家醫生或私家醫院？畢竟公院等待時間或許長，收費也不再像以往那麼「平」。然而，私家服務費用一向高昂，先進藥物自費更多。其實要看市民是否買得起私人保險；或者，本身已有一定財力的人，也許不在乎公營付費上調，乾脆一直看私家，享受更快、更有彈性的醫療服務。對於收入有限的市民來說，公營系統依舊是主要依靠，畢竟資助率仍高達9成左右。只是若要做大型檢查或住院日數較長，可能會使更多人萌生「候診太久，不如借錢去私家先做檢查」的想法。

由此可見，改革後的醫療生態或許會更複雜：部分人繼續信賴公院，但要承擔加價；部分人因時間、資源考量，轉投私院；有些先在私家做檢查，再回公院治療以節省費用；另一些人綜合使用保險、貸款、分期去應付整個治療過程。這些可能都會造成香港醫療市場的新格局。從金融角度來看，各種財務產品勢必亦會針對這股需求推出更多「揾快錢」或「低息貸款」的選擇，一時間「網上借錢」或「香港借錢」廣告也許更加氾濫。因此，市民必須保持頭腦清醒，計算總利息與潛在風險。

◆社會觀感：加價是否合理？誰來買單？

回顧過去，公營醫療的資助率一度高達97-98%，幾近「免費醫療」的概念。多年來市民也都習慣了低廉的門診與住院費用。隨著時代變遷、醫療成本飆升，僅靠政府大筆補貼恐怕無以持續，而人口老化配合慢性病人增多，更令公立醫院服務長期供不應求；有些檢查項目輪候時間甚至以「年」計。故此，政府想透過提高共付比例來重新調配公共資源，這固然有其道理。但對某些基層及中產來說，這就是一筆實打實的負擔，多繳幾百元或幾千元都非等閒之事。

在此背景下，輿論焦點固然集中於「政府是否會因而削減在公營醫療的長期開支？」官方則表明，改革得到的額外收入全部會投放公營醫療，並強調「承擔不減」。然而，民眾依然擔心實際執行與監管層面細節會否出現「漏洞」，或日後再加價？無論如何，可以預見的是，未來香港人就醫的思維必然產生改變，並伴隨「貸款或分期」背後的金融議題越發常見。這一切正考驗著政府、醫管局與社會各界的智慧和誠意。

◆展望未來：當我們拾回「健康」自主權

回到最根本的一點：許多病症其實可以早期預防與控制。若我們在生活習慣和健康檢查上更積極，或許能大大減少後期的醫療費用。「預防勝於治療」這句老生常談，但在高昂醫療成本的現今越顯重要。隨著公院醫療不再近乎「免費」，理應更催化市民去關注自我保健。沒人想花一大筆銀碼在醫院排隊，或背負貸款來看病。

其次，如果經濟能力許可，適度購買合適的醫療保險，或累積一筆應急基金亦是未雨綢繆之道。當全面保險或手頭現金不足時，再考慮「Personal loan」、「網上貸款」等金融方案，也不遲。最理想的是在年輕、身體尚好、信用評級不錯的時候，為自己預留一些「健康財務規劃」空間，減少臨急抱佛腳的機率。

最後，當然希望政府能在五年內的收費改革調整過程，真正落實初衷──讓更緊急、重症及弱勢人士得到更強保障，並公平地共享有限的醫療資源。也期待當局能善用改革後的新收入，增購先進醫療設備、縮短輪候時間、引進更多新藥物，讓香港人能像以往一樣，以相對合理的代價享有高質素的醫療服務。

◆健康與財富，齊飛亦交織

如果把人生比喻成一場旅程，健康是我們必備的「通行證」，財富是協助我們順利行走的「行李」。當公營醫療步入新收費時代，病患與家庭的財務策略也更形多元。有人靠保險，有人依賴貸款，有人勇闖多個財務公司平台或嘗試「結餘轉戶易批」，也有人相信「預防醫學」才能一勞永逸。哪一條道路適合自己？答案見仁見智，也需要時間試煉。

然而，在這個高度競爭且資訊量爆棚的社會，我們都要學會精打細算、善用工具，既包括了解醫療收費實況，也包括熟悉借貸市場及「信用卡分期付款利息」機制。同時要鍛煉身心，減少對醫療資源的依賴，更不要輕易讓利息壓力壓得喘不過氣。「醫療加價」僅是社會變動的一環，或許也是提醒大家：活在香港，永不缺挑戰，但亦能憑著冷靜思考與彈性應對，尋找更好的生存之道。唯有健康與財務並行兼顧，方能於人生大舞台上盡情揮灑。

以上內容僅作參考，最終借貸及醫療費用以實際執行及個人情況為準。

醫療改革下的香港新格局：公營醫院加價與借貸選擇的多角度剖析