【稅季救急】「冇水」交唔到稅點算好？5大處理方法全攻略 告別恐懼症 | iLend

【稅季救急】「冇水」交唔到稅點算好？5大處理方法全攻略 | 告別綠色炸彈恐懼症

每年總有幾個月，當你打開信箱，見到嗰個熟悉的綠色信封，心跳係咪都即刻漏咗半拍？冇錯，人稱「綠色炸彈」嘅稅單，又準時嚟同你say hello。對於儲蓄充足嘅朋友嚟講，交稅可能只係年度理財嘅一部分；但對於好多啱啱出嚟做嘢嘅Fresh Grad、收入時好時壞嘅Freelancer、手停口停嘅小生意老闆，或者係啱啱經歷完人生大事（結婚、買樓、生仔）嘅香港人嚟講，呢個「炸彈」嘅威力，絕對足以引爆一場嚴峻嘅財務危機。

「死啦，今年盤數咁大舊，卡數都未清得晒，邊度有錢交稅？」
「花紅比預期少咗一大截，完全冇預算到要交咁多，點算？」
「我係自僱人士，啲客拖數，現金流斷咗，一次過要攞幾萬蚊出嚟真係搞唔掂！」

如果你腦海中都浮現過類似嘅恐慌獨白，請先深呼吸，唔好亂。你絕對唔係孤單一個。每年都有成千上萬嘅香港人同你一樣，為稅單而煩惱。最重要嘅係，絕對唔可以扮睇唔到或者選擇「走數」。拖欠稅款嘅後果，遠比你想像中更加「攞命」。

好消息係，香港作為一個成熟嘅金融之都，其實提供咗好多合法合規嘅渠道，去幫助市民應對短期嘅財務壓力。呢篇文章，就係你嘅「拆彈說明書」。我哋會透過本文，由官方渠道到市場方案，為你鉅細無遺咁分析五大處理「冇水交稅」嘅實用方法，深入比較各種方案嘅優劣利弊，教你點樣揀最適合自己嘅一條路。準備好未？一齊嚟拆解呢個困局！

拆彈前奏：點解稅單千祈唔可以當垃圾？

喺我哋深入探討解決方案之前，必須要嚴肅咁面對一個現實：如果唔交稅，究竟會點？稅務局（IRD）絕對唔係一隻「無牙老虎」。如果你對住份稅單選擇「佛系」處理，即係不聞不問，一連串嘅追討行動好快就會殺到埋身：

1. 自動「加辣」嘅附加費

稅單上列明嘅繳稅期限一過，稅務局就會即刻對你未找清嘅稅款，徵收第一期 5% 嘅附加費。如果你衰到超過最後繳款日期六個月都仲未交，佢哋會毫不留情咁再加徵第二期 10% 嘅附加費（喺你尚欠嘅稅款總額，連同第一期5%附加費上再計）。你嘅債務會好似雪球咁越滾越大，利疊利，絕對唔係講笑。

2. 上法庭，留案底嘅民事起訴

罰錢都唔理？稅務局就會入稟區域法院，向你提出民事訴訟追討欠款。一旦法庭作出裁決，你嘅信貸報告（Credit Report）上面，就會無情情咁多咗一個難以磨滅嘅負面記錄。呢個記錄會嚴重影響你日後申請任何信貸產品，包括信用卡、按揭，甚至係普通嘅私人貸款。

3. 「鎖喉」絕招：扣你糧，封你戶口

呢個係稅務局嘅「殺手鐧」。佢哋可以合法地向任何第三方（包括你嘅僱主、銀行，甚至任何欠你錢嘅人）發出「追收稅款通知書」。到時你公司嘅HR或者銀行經理就會收到政府信，要求佢哋將本應出俾你嘅薪金、存入你戶口嘅錢，直接轉交俾稅務局，直到清繳所有稅款為止。諗下都覺得尷尬同被動。

4. 想飛都冇得飛嘅「禁止離境令」

千祈唔好以為走佬可以解決問題。如果稅務局有合理理由相信你打算離開香港，或者已經離開以逃避交稅，佢哋可以向法庭申請「阻止離境令」（Stop-Order），直接禁止你出境。到時就算你買好機票準備去旅行叉電，或者有重要公幹，都可能喺機場被入境處職員禮貌地攔截，嗰陣時真係「醜出國際」。

睇到呢度，你應該明白，與其提心吊膽咁逃避，不如主動出擊，搵個方法去解決佢。好，入正題，我哋正式嚟拆解五大處理方法。

方法一：官方渠道最穩陣 — 同稅務局「有傾有講」

當你意識到自己無法準時交稅，第一時間應該諗嘅，永遠係直接聯絡「債主」— 稅務局。佢哋並非不近人情嘅催債公司，內部設有一套既定程序，容許有經濟困難嘅納稅人申請分期或延遲繳稅。

分期定延遲？你要識分！

· 申請分期繳稅 (Pay by Instalments): 呢個最直接，就係將你應繳嘅稅款（包括最終評稅同暫繳稅），分成若干期數，喺指定時間內逐期繳付。

· 申請延遲繳稅 (Holdover of Provisional Tax): 呢個主要係針對「暫繳稅」。如果你預計今年嘅收入會比舊年大幅減少（例如失業、減薪、轉工後收入下降），導致已評估嘅暫繳稅金額過高，你就可以申請將暫繳稅嘅全部或部分暫緩繳交，等稅務局根據你今年嘅實際入息重新評定稅款後，再作處理。

點樣先有資格同稅局「講數」？

稅務局審批嘅核心標準係「真實嘅經濟困難」。你需要有理有據咁證明你嘅情況。

· 真實財困人士： 例如失業、收入斷崖式下跌、因為疾病或意外而有龐大醫療開支、家庭出現重大變故等等。

· 現金流出事嘅自僱人士/老闆： 例如有大額應收賬款收唔返，導致短期內資金周轉唔到。

· 預計今年收入大跌嘅人（適用於延遲繳稅）： 例如由全職變兼職，或者公司預告今年冇花紅。

申請「拆彈」三部曲

申請分期繳稅嘅程序唔複雜，但一定要「及時」同「有誠意」。

第一步：把握黃金時機

最好一定係喺繳稅限期前提出申請。就算唔好彩過咗期，只要稅務局未發出10%附加費通知書，你都仲可以博一博，但成功率會低啲，而且頭嗰5%附加費通常都走唔甩。

第二步：準備「彈藥」（證明文件）

呢個係成敗嘅關鍵！你嘅理據一定要有文件支撐。

· 申請信/表格 (IR1360)： 清晰寫明你嘅姓名、檔案號碼、聯絡方式，同埋申請分期/延遲嘅原因。

· 經濟狀況證明（重中之重！）：

o 過去3個月嘅銀行月結單（清楚顯示你嘅收入同支出）。

o 租約或按揭供款證明。

o 水、電、煤等日常開支單據。

o 醫療開支單據（如適用）。

o 解僱信、減薪通知書（如適用）。

o 公司財務報表、未收回賬款證明（如為自僱人士或公司老闆）。

· 還款建議書： 喺信入面主動提出一個你認為合理又可行嘅分期還款計劃。例如：「本人建議將

·         30,000稅款，分6期攤還，每月5號繳付30,000稅款，分6期攤還，每月5號繳付30,000稅款，分6期攤還，每月5號繳付

      5,000。」呢個動作可以大大提升你嘅誠意分。

第三步：提交申請
你可以選擇郵寄、傳真，或者親身去灣仔告士打道5號稅務大樓4樓嘅追討欠稅組辦理。

官方方案嘅好與壞

· 優點：

o 成本極低： 成功申請分期，稅務局通常唔會收你額外利息或手續費，係所有方法之中最慳錢嘅。

o 官方認可： 絕對合法合規，唔會影響你嘅信貸評級（TU Grade）。

o 直接解決問題： 直接同「債主」傾，乾手淨腳。

· 缺點及注意事項：

o 審批非必然： 如果你嘅理由係「上個月去咗轉旅行所以冇錢」，咁申請好大機會被拒絕。

o 審批需時： 處理申請需要時間，所以一定要盡早行動。

o 必須遵守協議： 申請獲批後，你一定要準時還款。任何一次違約，稅務局都有權即時終止協議，重新追數，到時情況會更差。

小貼士： 寫申請信時，語氣要誠懇，內容要具體。唔好只係寫「我好窮，冇錢交」，而係要詳細解釋「點解冇錢」，例如：「本人於本年X月因公司業務重組而被遣散，現正積極求職，暫時僅能依靠少量積蓄維持生計，因此實難一次過繳付$XXXXX之稅款。」咁樣嘅陳述，遠比一句空泛嘅求情有力得多。

方法二：市場專屬產品 — 低息「稅務貸款」救急

如果你嘅情況未算太差，或者唔想同稅務局有過多交涉，又或者你申請分期被拒，咁市場上嘅金融產品就係你嘅Plan B。而當中，專為稅季而設嘅「稅務貸款」（Tax Loan），絕對係首選。

「稅貸」係何方神聖？

稅務貸款，其實係一種特定季節推出嘅私人貸款（P Loan / Personal Loan）。喺每年第四季到第二年四月，各大銀行同財務公司都會推出呢種產品。佢嘅特點係：利率特低、批核特快，目標就係吸納需要借錢交稅嘅納稅人。

邊啲人最啱用「稅貸」？

· 信貸記錄良好嘅人士： 銀行同大型財務公司非常重視TU，良好嘅信貸評級係取得低息貸款嘅入場券。

· 有穩定收入嘅打工仔： 糧單就係你還款能力嘅最佳證明。

· 唔想俾罰款，又唔符合稅局分期資格嘅人。

· 想把握低息機會，借多啲錢做其他用途嘅人： 好多稅貸嘅貸款額可以遠超於你份稅單，實際年利率（APR）亦可能比一般私人貸款低。好多精明嘅人會趁機借一筆平錢，用嚟清卡數（即結餘轉戶），或者做短期投資。

點樣申請最精明？

第一步：貨比三家，只睇APR！

稅季一到，稅貸廣告鋪天蓋地。你必須要比較！重點係，唔好俾「月平息」呃到。「月平息」數字上睇落好細，但並唔能夠反映真實嘅借貸成本。你唯一要比較嘅指標，係「實際年利率（APR）」。APR已經包含晒利息、手續費、回贈等所有成本，最能夠真實反映你借錢嘅代價。

第二步：準備文件

· 香港永久性居民身份證。

· 稅單（最重要文件，證明你嘅貸款用途）。

· 最近3至6個月嘅入息證明（糧單、銀行月結單等）。

· 住址證明（水電煤單、銀行月結單）。

第三部：網上申請，快人一步

而家好多機構都提供網上貸款服務，甚至標榜「全程網上貸款免TU查詢」或者「24小時借錢」服務。如果文件齊備，信貸記錄良好，最快可以喺一日甚至幾小時內完成批核，有啲網貸平台甚至可以做到網上貸款即批。

稅貸嘅「甜」與「苦」

· 優點：

o 利率極低： 稅貸係市場上利率最低嘅無抵押貸款之一，對於優質客戶，APR可以低見2%以下，遠低於信用卡利息。

o 批核神速： 為咗趕及交稅死線，金融機構嘅批核流程通常會比一般P Loan快。有啲甚至做到即批貸款。

o 資金靈活： 借到嘅錢可以比稅款多，多出嚟嘅錢點用你話事。

o 或有額外獎賞： 為咗搶客，好多時會有現金回贈或超市禮券。

· 缺點及注意事項：

o 低息非人人有份： 廣告上嘅最低利率（所謂嘅「低息貸款」），通常只適用於大額貸款同特選客戶。申請前要用「私人貸款計算機」計清楚自己貸款額所對應嘅真實APR。

o 影響信貸評級： 申請任何貸款，機構都會查你TU。成功借貸後，呢筆債務亦會顯示喺你嘅信貸報告上。

o 提早還款或有罰息： 大部分稅貸都設有提早還款罰息，申請前要問清楚。

o 小心「借凸」陷阱： 因為易借，好易令人產生「唔爭在借多啲」嘅念頭。必須量力而為，避免過度借貸。

小貼士： 如果你係某間銀行嘅出糧戶口客戶，直接向嗰間銀行借錢申請稅貸，通常會有利率優惠同更簡便嘅批核程序。

方法三：靈活百搭後備方案 — 「私人分期貸款」

如果唔好彩錯過咗稅貸嘅黃金推廣期，又或者你嘅信貸狀況麻麻地，申請唔到最優惠嘅稅貸，咁常規嘅「私人分期貸款」（P Loan）就係你嘅另一個穩健選擇。

P Loan 同稅貸有咩分別？

P Loan 係銀行同財務公司全年都會提供嘅常規無抵押貸款產品，用途不限，你可以用嚟交稅、裝修、結婚，或者做結餘轉戶私人貸款。佢同稅貸嘅最大分別係：

· 申請時間： P Loan 全年都可申請，冇季節性限制。

· 利率： P Loan 嘅平均APR，通常會比稅季期間嘅稅貸為高。

邊啲人適合申請 P Loan？

· 錯過稅貸推廣期嘅納稅人。

· 信貸評級一般，申請唔到靚息稅貸嘅人。

· 除咗交稅，仲有其他資金需要嘅人， 因為P Loan審批時唔一定需要稅單。

· 需要更長還款期嘅人， 部分P Loan還款期可長達84個月，令每月還款額更低。

P Loan 嘅申請流程同優劣

申請P Loan嘅流程同所需文件，同稅貸基本上係一樣嘅。同樣要比較APR、準備身份、入息同住址證明。

· 優點：

o 申請時間靈活： 365日都係申請期。

o 資金用途百搭： 借到嘅錢可以自由運用。

o 市場選擇極多： 除咗傳統銀行，仲有大量持牌財務公司、虛擬銀行同金融科技公司提供P Loan，競爭激烈，總有一款啱你。

· 缺點及注意事項：

o 利率普遍較高： 呢個係P Loan相對於稅貸嘅最大劣勢，借貸成本會高啲。

o 小心二、三線財務： 如果你嘅信貸評級較差，可能會被銀行拒絕，需要轉向「二線」或「三線」財務公司。呢啲公司嘅利率可能非常高昂，而且條款可能更嚴苛。申請前一定要確保對方係持牌放債人，同埋徹底理解合約每一項條款，特別係關於月平息實際年利率嘅轉換。有啲標榜「免TU」或「24小時貸款」嘅公司，利率往往偏高，要特別留神。

小貼士： 一個精明嘅策略係：喺稅季，優先考慮稅貸解決稅款問題。如果稅貸批出嘅金額唔夠應付你其他需要，先再考慮申請一筆細額嘅P Loan做補充，咁樣可以將你嘅總借貸成本降至最低。

方法四：江湖救急下下策 — 信用卡「乾坤大挪移」

當你嘅信貸記錄差到冇辦法申請任何貸款，或者你只係爭少少錢（例如幾千到一萬幾千），又急住要喺幾日內解決問題，信用卡可能就係你最後一根「救命草」。但記住，呢條草係帶刺嘅，用之前必須三思。

信用卡點樣變現金？

· 信用卡現金透支 (Cash Advance): 直接喺ATM用信用卡攞錢。呢個係最快、最方便嘅方法，但亦係利息最高昂嘅方法。

· 信用卡現金分期 (Cash Instalment): 向發卡銀行申請，將你信用額度嘅一部分變成現金，然後分期還。利率比現金透支低，但仍然高過私人貸款。

· 信用卡賬單分期 (Statement Instalment): 喺你用信用卡交完稅之後（如適用），再向銀行申請將呢筆交易分期。

呢招險棋，點解要咁小心？

· 優點：

o 速度快到無倫： 現金透支係即時嘅，現金分期申請亦通常一日內搞掂。

o 毋需額外審批文件： 你係用緊自己已有嘅信用額度。

· 缺點及注意事項（極度重要！）：

o 利息高到嚇死人：

§ 現金透支： APR可以高達 30% - 40%！而且利息係由透支當日開始逐日計，冇免息還款期，仲要次次收手續費。呢個絕對係萬不得已、火燒眼眉先好考慮嘅選項。

§ 現金/賬單分期： APR雖然低啲，但通常都介乎 5% - 20%，遠高於稅貸同P Loan。睇落好似係「免息分期」，但其實銀行會收取「手續費」，而呢個手續費換算成APR後一啲都唔低。

o 嚴重影響信貸評級： 頻繁用現金透支或長期依賴分期，會令信貸評級機構覺得你財務狀況極度不穩，嚴重拖低你嘅TU Grade。

o 並非所有稅項都碌得卡： 你要睇清楚稅單背面嘅繳款方法，唔係所有稅項（例如暫繳稅）都接受信用卡分期還款。

小貼士： 如果你真係要動用信用卡，優先次序係：「賬單分期」>「現金分期」>「現金透支」。申請任何分期前，一定要用銀行嘅計算機計清楚，將所謂嘅「每月手續費」或「月平息」換算成「實際年利率」，了解真實成本後再決定。

方法五：回歸基本步 — 打爆自己個「豬仔錢罌」

講咗咁多借錢方法，我哋差啲唔記得咗最根本、最直接嘅解決方案——用自己嘅錢。呢個聽落好似係廢話，但點樣「動用」同「看待」呢筆錢，其實係一門理財哲學。

唔係講緊你下個月啲飯錢

呢度指嘅唔係你下個月嘅生活費，而係你為應付突發情況而儲備嘅「緊急基金」（Emergency Fund）。理財專家通常建議，緊急基金嘅金額，應該要足夠支付你3至6個月嘅日常生活開支。

用自己錢嘅思考

· 優點：

o 零成本： 冇任何利息、手續費或罰息。係最純粹、最划算嘅方法。

o 唔影響信貸評級： 完全唔涉及任何信貸活動。

o 心安理得： 用自己錢解決問題，冇還款壓力，夜晚瞓得最安樂。

· 缺點及注意事項：

o 削弱安全網： 緊急基金嘅用途係應付真正嘅「緊急」情況，例如失業、重病。用佢嚟交稅，意味住你嘅財務安全網變薄咗。如果之後再有突發事，你可能會措手不及。

o 機會成本： 如果你嘅儲備係放喺有回報嘅投資工具度，攞出嚟交稅就等於放棄咗潛在嘅投資收益。

o 必須盡快重建： 用完緊急基金後，最重要嘅任務係喺未來幾個月內，透過慳錢或增加收入，盡快將個「豬仔錢罌」填返滿。

小貼士： 決定用唔用緊急基金前，可以問自己幾個問題：今次交稅係咪預期之外？我用完之後，剩低嘅錢仲夠唔夠我頂3個月？我有冇清晰計劃，喺半年內儲返呢筆錢？如果答案都係肯定嘅，咁動用儲備可能係一個合理選擇。

終極懶人包：五大方法橫向大比拼

為咗方便你做決定，我哋整個表嚟總結一下：

點樣揀？跟住呢個流程就冇錯！

1. 第一步：評估自己。 你嘅財困係暫時定長期？你有冇足夠證明文件？你嘅TU靚唔靚仔？

2. 第二步：首選官方。 如果你符合資格，永遠先試吓向稅務局申請分期。呢個係成本最低、最穩陣嘅方法。

3. 第三步：尋求低息。 如果稅局唔批，或者你唔想煩，就把握稅季優惠，申請一份利率合理嘅稅務貸款。

4. 第四步：考慮常規。 錯過稅季或者有其他資金需要，私人貸款係一個靈活嘅後備方案。

5. 第五步：檢視儲備。 如果你儲備充足，又極度討厭借錢，就動用緊急基金，但記住要盡快填返數。

6. 最後防線：信用卡。 只有喺所有方法都行唔通，而且只係爭少少錢嘅情況下，先考慮信用卡分期，並且絕對要遠離現金透支！

防患於未然：做個精明納稅人，告別交稅恐懼

解決咗眼前危機，更重要嘅係建立長遠嘅財務紀律，避免下年又再重複同樣嘅惡夢。

· 建立「儲稅」習慣： 最簡單嘅方法，係開多個銀行戶口，叫佢做「交稅戶口」。每個月出糧後，自動將薪金嘅10-15%轉入去。日積月累，到交稅時你就會好從容。

· 善用「儲稅券」： 向稅務局買儲稅券，好似零存整付咁，仲有利息賺，係強迫自己儲錢交稅嘅好方法。

· 用盡免稅額： 每年報稅時，仔細研究所有可用嘅免稅額（供養父母/子女）同扣除額（進修、慈善捐款、強積金自願性供款、年金、自願醫保等）。用盡佢哋，可以大大減低你嘅應繳稅款。

· 定期檢視財務： 養成記賬習慣，清楚自己嘅現金流。當你對自己嘅財務狀況瞭如指掌，就唔會再俾「綠色炸彈」嚇親。

結語

收到稅單而「冇水」交，確實會令人徬徨。但請記住，辦法總比困難多。關鍵係保持冷靜，積極面對，然後選擇最適合你個人情況嘅方案。由向政府求助，到善用市場上嘅金融工具，再到檢討自身嘅理財習慣，每一步都係你邁向財務健康嘅寶貴經歷。

希望呢篇超詳盡攻略，能夠喺你最煩惱嘅時候，為你提供一盞明燈。準時交稅係公民責任，但照顧好自己嘅財務健康，更係對自己人生嘅責任。從今日起，一齊學識駕馭金錢，優雅地拆解每一個「綠色炸彈」吧！

免責聲明： 本文內容僅供參考及資訊分享，並不構成任何形式的財務、稅務或法律建議。所有貸款產品的利率及條款均以個別金融機構最終批核為準。讀者在作出任何財務決定前，應先諮詢專業人士的意見。借定唔借？還得到先好借！

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