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英國移民政策又變天？BNO受影響？資金準備、海外匯款、資產轉移全拆解 | 香港人移民財務通識
「英國佬又玩咩花臣？」移民政策風雲再起，你準備好接招未？
「走，定唔走？」呢個問題，近年喺香港人圈子入面，就好似天氣報告咁，隔一排就要拎出嚟傾吓。而目的地清單上面，英國，肯定係唔少人心儀嘅熱門選擇。不過，煲底之蛙都知，呢個世界唯一不變嘅就係變。最近，英國首相施紀賢（Keir Starmer）又拋出咗份《移民白皮書》，話要「改革」移民制度，搞到一眾「準移民」同埋已經喺英國嘅香港人，個心都十五十六，七上八落。
呢份白皮書，重點有幾個：首先，申請永久居留權（Indefinite Leave to Remain, ILR）嘅門檻可能「加辣」，居留年期要求或會由之前大家熟知嘅「5年監」大幅延長到「10年監」。嘩，一倍喎！想像吓，原本計劃好5年後可以鬆一口氣，而家隨時要再捱多5年，成個生涯規劃都要打亂晒。
其次，對英語能力嘅要求亦都水漲船高。以前可能考個B1英文試就過關，但新政策下，分分鐘要提升到B2甚至更高水平，而且連帶成年受養家屬（例如配偶）都可能要考番個基本英文試。美其名曰「協助融入社區」，實情係想篩選更高質素嘅移民。
再者，仲話要擴大「計分制」（points-based system）應用到永居同入籍申請，仲話要改革《英國生活知識測試》（Life in the UK Test）。總之，字裡行間都滲透住一個訊息：英國想「揀蟀」，想移民「爭取留低嘅權利」，而唔再係「來者不拒」。
點解英國政府突然要咁大動作？官方講法係，近年淨移入人口創新高（2023年6月達90.6萬，截至去年6月嘅12個月內亦有約72.8萬人），對公共服務、房屋構成壓力，仲話有啲僱主寧願請平價外勞都唔培訓本地人。加上，極右反移民嘅「英國改革黨」（Reform UK）喺地方選舉氣勢如虹，執政工黨為咗選票，似乎都焗住要「右轉」，回應一下民間對控制移民數量嘅訴求。呢種情況，同澳洲、加拿大早前收緊移民門檻，可謂「異曲同工」，全球似乎都吹起一股「保護主義」嘅風。
BNO簽證持有者，你哋份「五年計劃」會唔會泡湯？
好喇，講到戲肉，最多香港人關心嘅，梗係BNO簽證會唔會受影響？畢竟，由2021年1月到舊年底，已經批咗近22萬宗BNO簽證申請，超過16萬人已經抵英。大家撲心撲命，為嘅就係張「沙紙」（ILR），然後再向英籍進發。
根據白皮書，英國政府話「始終為真正需要嘅人提供庇護」，仲點名香港人同烏克蘭人係透過「人道移民途徑」嚟英國。呢句說話，好似派咗粒「定心丸」，但轉個頭又話要改革「大部份」永居途徑（most routes to settlement）嘅規定，措辭含糊，就好似「薛丁格的貓」，未打開個盒都唔知係生定死。
《追新聞》向內政部查詢，對方只係俾咗施紀賢份記者會發言稿，冇正面回應BNO簽證係咪「倖免於難」。不過，好彩保守黨國會議員Nick Timothy喺國會問到，內政大臣顧綺慧（Yvette Cooper）就回應話：「新規則不適用於已在英國的移民。」呢句說話，對已經拎住BNO簽證、甚至已經喺英國住咗幾年嘅香港人嚟講，可算係一個重要嘅「安慰獎」。但係咪代表新申請BNO簽證，或者將來申請永居時，就完全唔受新政策影響呢？目前仍然係一個大問號。
唔少移英港人群組已經議論紛紛，擔心緊如果真係要「坐十年監」，一家大細嘅生活預算要重新計過，仲要應付可能出現嘅計分制，萬一失業或者交稅唔多，分分鐘影響永居申請。香港民主委員會（HKDC）嘅劉珈汶都已經聯絡相熟國會議員，希望喺國會辯論時幫手問清楚BNO嘅情況。
英國港僑協會創辦人鄭文傑就分析，政策草案到立法落實唔係一時三刻嘅事，目前BNO未被點名，可以暫時假設唔受影響，但英文要求提高同引入計分制嘅可能性都唔細。佢建議，如果BNO被視為人道支援，待遇或者會唔同，但如果當普通移民方案，就可能要同其他申請人「睇齊」。
講到尾，面對呢啲變數，大家可以做嘅，就係「最壞打算，最好準備」。與其日日提心吊膽，不如積極啲，打好個底。
銀彈充足，方為上策：移民前後嘅「荷包大計」
無論移民政策點變，有樣嘢肯定唔會變，就係「財力」嘅重要性。俗語有云：「有錢使得鬼推磨」，移民呢條路，更加係「無錢寸步難行」。
1. 移民前：荷包「大檢閱」
· 簽證費用與醫療附加費（IHS）： 呢個係第一筆「入場費」，BNO簽證本身費用唔算天價，但五年嘅IHS就襟計。一家幾口，條數都幾襟計。
· 「盤川」準備： 英國政府要求BNO主申請人要證明有足夠財力支持自己同家人喺英國半年嘅生活費。雖然實際操作上可能唔會查得太緊，但你冇理由帶兩梳蕉就過去啩？租屋按金（通常係5星期租金）、頭一兩個月租金、傢俬電器、交通、飲食… 樣樣都係錢。建議準備定至少6個月至1年嘅生活費，咁樣搵工時壓力都細啲。
· 驗身、良民證、學歷證明等文件費用： 濕濕碎碎加埋都唔少嘢。
· 機票與初期住宿： 早啲買機票可能平啲，到埗初期如果未租到屋，住酒店或者Airbnb又係一筆開支。
· 「應急錢」： 凡事總有萬一，準備一筆額外嘅錢傍身，有咩突發事都唔使騰。
2. 移民後：開源節流「新常態」
· 租金/樓按： 呢個肯定係生活開支嘅大頭。英國唔同地區樓價租金可以差好遠，倫敦固然貴，但其他二線城市亦唔一定平。
· 市政稅（Council Tax）： 視乎你住邊區同屋型而定，每年都要交。
· 水電煤網費： 英國能源價格近年都幾波動，冬天暖氣費唔可以睇小。
· 交通費： 如果住得遠，搭車返工返學又係一筆固定開支。買車雖然方便，但養車、保險、汽油、牌費亦唔輕。
· 仔女教育開支： 公立學校雖然免費，但校服、課外活動、補習等等，家長都明。
· 「融入」開支： 參加社區活動、考車牌、進修增值，呢啲都有助融入，但亦需要預算。
如果永居年期真係由5年變10年，意味住你需要喺英國「自力更生」嘅時間更長，財政儲備嘅要求自然更高。萬一中間失業，或者家庭有咩突發狀況，冇足夠「彈藥」，壓力就會好大。
隔山買牛定係螞蟻搬家？海外匯款與資產轉移全攻略
準備好一筆錢，跟住就要諗點樣安全又划算咁將啲「銀彈」由香港轉移到英國。
· 傳統銀行電匯（TT）： 最穩陣嘅方法之一，但手續費同電匯費相對較高，而且銀行職員可能會問長問短，尤其係大額匯款。匯率通常唔係最靚，仲要預留幾日處理時間。
· 找換店/匯款公司： 市面上有唔少持牌找換店同專業匯款公司，例如Wise（前稱TransferWise）、Remitly等等。佢哋嘅匯率通常比銀行好，手續費亦較低，處理速度亦快。不過，要揀信譽良好、有規模嘅公司，小心中伏。
· 網上銀行/虛擬銀行： 部份銀行提供網上跨境匯款服務，方便快捷，但都要留意匯率同手續費。
· 加密貨幣（Cryptocurrency）： 呢個係相對新興嘅方法，轉帳速度快，手續費可以好低，但風險亦極高。幣值波動大，監管未完善，而且將加密貨幣轉換返法定貨幣時可能會遇到困難同稅務問題。除非你係「幣圈高手」，否則真係唔建議用呢個方法轉移「身家」。
· 「螞蟻搬家」式現金攜帶： 帶少量現金旁身係必須，但如果想帶大量現金過關，就要留意兩地海關嘅申報規定。英國規定攜帶超過1萬歐元（或等值外幣）入境就要申報，香港亦有類似規定。處理唔好，分分鐘俾人當洗黑錢。
· 資產配置與投資轉移： 如果你有股票、基金等投資，要考慮係咪喺香港沽出套現，定係轉移到英國嘅投資戶口繼續持有。當中牽涉到稅務（例如資本增值稅）、手續費、以及兩地市場差異等問題，最好諮詢專業理財顧問。
溫馨提示： 無論用邊種方法，都要留意以下幾點：
· 匯率： 貨比三家，留意唔同平台嘅實時匯率。
· 手續費： 問清楚所有隱藏收費。
· 到賬時間： 如果急用錢，就要揀啲快嘅方法。
· 安全性： 千祈唔好貪平幫襯啲冇牌或者來歷不明嘅公司。
· 每日/每次上限： 有啲平台或者銀行會有轉賬上限，大額匯款可能要分幾次搞。
· 稅務影響： 大額資產轉移，尤其係涉及海外收入或者投資增值，一定要了解清楚英國嘅稅務條例，例如遺產稅、資產增值稅等。有需要就搵稅務顧問幫手。
山窮水盡疑無路？財務規劃助你柳暗花明
移民係人生大事，涉及嘅資金唔係小數目。即使你計到條數天衣無縫，都難保中間冇啲「意料之外」。例如，搵工時間比預期長、屋企人突然有病要使錢、又或者好似而家咁，移民政策突然有變，永居年期可能延長，都會令你嘅財政壓力大增。
呢個時候，除咗「死慳死抵」，或者都要考慮一下其他財務工具幫輕吓。
· 審視現有負債： 如果喺香港本身有啲卡數或者私人貸款，可以考慮喺移民前盡早清還，或者做個「結餘轉戶」，將啲高息數轉去低息啲嘅貸款，減輕每月還款壓力。畢竟，去到新地方，冇理由仲揹住舊債。
· 了解英國信貸系統： 初到貴境，你喺英國嘅信貸紀錄係一張白紙。要慢慢建立良好信貸評級（Credit Score），將來無論申請信用卡、借錢買車買樓都會順利好多。
· 應急備用金： 正如頭先所講，一筆「應急錢」非常重要。
· 考慮「私人貸款」作短期周轉： 萬一積蓄真係唔夠應付突如其來嘅財政壓力，例如永居年期真係延長，短期內又未搵到理想工作，或者要應付突發醫療開支，可以了解一下市面上嘅「P Loan」（Personal Loan）。當然，「借錢」梗要還，申請前一定要用「私人貸款計算機」計清楚自己嘅還款能力，比較唔同「財務公司」或者銀行嘅「私人貸款利息計算」方法，尤其係「月平息實際年利率」有幾多，確保係「低息貸款」。
· 留意網上貸款產品： 現時有唔少「財務」機構提供「網上貸款即批」甚至「全程網上貸款免TU」嘅服務，標榜「24小時借錢」、「即批貸款」，方便快捷。但越方便，越要小心睇清楚條款，切勿因為一時心急而跌入高息陷阱。如果信貸紀錄良好，「銀行借錢」通常會比較穩陣。
· 「免TU」貸款要審慎： 所謂「免TU」貸款，通常息率會比較高，因為貸款機構要承受更大風險。除非真係冇其他辦法，否則盡量避免。
· 「免息分期」與「信用卡分期還款」： 購買大額家電或傢俬時，可以留意商戶有冇提供「免息分期」，或者利用信用卡嘅分期還款計劃，攤分支出，減輕即時現金流壓力。但要留意，有啲所謂「免息」可能已將利息計入貨價，或者有其他手續費。
鄭重聲明： 以上提及嘅財務工具，目的係提供不時之需嘅應急方案，並唔係鼓勵大家「先使未來錢」去移民。穩健嘅財務規劃，量入為出，先係移民成功嘅基石。如果真係有需要「借錢」，一定要搵正規嘅「財務公司」或銀行，例如查詢「香港貸款」市場上嘅產品，切忌幫襯「大耳窿」。
風雨飄搖，更要站穩陣腳
英國移民政策嘅風向轉變，無疑為唔少香港人嘅移民大計增添咗變數。BNO簽證究竟會唔會受到新政策嘅直接衝擊，目前仍然未有定案。但可以肯定嘅係，英國政府想提高移民門檻，吸納佢哋認為「更有貢獻」嘅人才。
面對呢啲不確定性，除咗密切留意最新消息，向有關組織查詢之外，最實際嘅做法，就係做好全面嘅財務準備。無論係計清楚移民前後嘅各項開支、選擇安全穩妥嘅匯款途徑、抑或係預備好應急錢同了解必要時嘅財務支援方案，都係確保你同家人能夠喺新環境安身立命嘅重要一環。
移民之路，從來都唔係一帆風順。但只要計劃周詳，裝備充足，即使前路有風有雨，相信香港人憑住獅子山下嘅精神，總能搵到自己嘅出路。記住，資訊就係力量，穩健嘅財務就係你最大嘅後盾。祝各位一切順利！
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