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高息避風港：『現金為王』強勢回歸？
「現金為王」強勢回歸？香港高息避風港全攻略：避險增值兩不誤
各位「同是香港人」嘅朋友仔，大家好呀！呢排個市Chok到暈，美國又話減息又可能唔減，地緣政治又好似煲緊無情力嘅粥，股市表現反反覆覆，相信唔少人都覺得揸住舊錢喺手，個心都定啲。「Cash is King」呢句口號，近期又成為咗唔少人茶餘飯後嘅話題。當個天陰晴不定，市場前景好似霧霾咁睇唔清，啲資金自然想搵個安全島「泊岸」。咁問題嚟喇，揸住啲現金，除咗傳統智慧話齋擺銀行活期「食息碎」之外，仲有冇啲又穩陣、回報又可以多少少嘅好去處呢？
今時今日，當「唔好蝕本」成為好多人嘅首要任務，「追求高回報」呢句說話好似變得有啲奢侈。但其實，「安全」同「回報」並非誓不兩立嘅死對頭。喺香港呢個國際金融大都會，依然有唔少穩健嘅工具，可以幫我哋啲「神沙散紙」或者「定期閒錢」，喺呢個風雨飄搖嘅市況中，搵到一個相對安樂窩，仲可以靜靜雞幫我哋「生啲息仔」。
呢篇文章，我哋就嚟深入淺出咁「拆解」一下，喺目前「現金話事」嘅大環境底下，我哋香港「巴打絲打」有邊啲「高息」得嚟又夠「穩陣」嘅選擇，務求幫大家喺「守住荷包」嘅同時，又可以力求「財息兼收」。我哋會逐樣分析各種工具嘅「性格」、優點缺點、潛在「地雷」，同埋最新嘅市場行情，希望畀到大家一個全面嘅參考，做個精明嘅「現金管家」。
點解「現金先係大佬」嘅聲音又再響起？
喺我哋一齊發掘「避風港」之前，不如先快速「回帶」睇下，點解「現金為王」呢個講法：
1. 全球加息潮未完嘅「手尾」：為咗應對之前嗰輪「狼來了」咁嘅高通脹，美國聯儲局帶頭，全球好多央行都焗住要「暴力加息」。雖然近期話風有變，但高息環境嘅影響仲喺度，借錢成本貴咗，公司賺錢壓力大咗，經濟增長自然「冇咁爽」，股市呢類風險高啲嘅資產，自然係「當災股」。
2. 經濟前景「霧裡看花」：無論係歐美呢啲老牌經濟火車頭，定係我哋隔籬嘅內地市場，經濟復甦之路都好似「愚公移山」咁，充滿挑戰。經濟衰退嘅風險、增長放緩嘅陰影，就好似「霧霾」咁揮之不去，搞到投資者都變得「步步為營」。
3. 市場波動好似「過山車」：股票市場、虛擬貨幣市場近年都經歷咗唔少「V形反彈」再「U形插水」嘅驚險場面，嚇到唔少投資者「個心離一離」，風險承受能力比較「佛系」嘅朋友，自然會揀將啲錢擺喺安全啲嘅地方「避吓浪」。
4. 地緣政治風險「暗湧處處」：國際間嘅磨擦同緊張局勢，就好似電影情節咁峰迴路轉，亦為全球經濟帶嚟好多「未知數」，資金自然會「聞風先遁」，流向被認為更安全嘅資產或者貨幣。
喺咁嘅背景底下，揸住現金或者現金等價物，一方面可以避免喺「Chok市」中「損手爛腳」，另一方面亦可以保持「彈藥」充足，靈活應對，等個好啲嘅投資機會出現再「出擊」。不過，齋擺現金喺度，又會面對銀紙被通脹「蠶食」貶值嘅問題。所以，我哋嘅目標係：搵到啲比銀行活期存款高息啲，但風險又相對「受控」嘅選擇。
香港市場上有咩「高息安全避風港」可以揀？
好！「戲肉」嚟喇！以下我哋會逐一分析幾種喺香港比較普遍、適合用嚟做資金短期「加油站」，又有利息「落袋」嘅工具：
一、 港元定期存款 (HKD Time Deposits)：最穩陣嘅「壓箱寶」
呢個可以話係香港人最熟悉、最傳統嘅「避險神器」。
· 點樣運作？
將一筆資金存入銀行，鎖定一個時期（例如一個月、三個月、半年、一年），到期之後銀行就會連本帶利還返畀你。個利率喺你做嗰陣已經「一口價」鎖實，所以回報幾多，一清二楚。
· 安全性：
極高！香港有「存款保障計劃」(Deposit Protection Scheme, DPS)，為每位存款人喺每間成員銀行提供最高50萬港元嘅保障。簡單啲講，就算銀行「執笠」（機會極微，可以話係微乎其微），你50萬蚊或以下嘅存款都「有得保」。
· 現時息率水平 (截至2024年5月，僅供參考，實際請查閱銀行最新報價)：
受惠於之前美國加息帶動港元利率向上，港元定期存款息率喺過去一段時間的確「升咗呢」。唔少銀行為咗「吸水」，都推出過好吸引嘅定存優惠。不過花無百日紅，近期市場憧憬減息，高息定存買少見少，但「蚊髀都係肉」，點都好過擺活期。
o 中小型銀行/虛擬銀行： 為咗喺市場「搶灘」，有時會提供較高息率。三個月至六個月期，年利率可能仲有3.5% - 4.5% 左右，個別短期推廣（例如新客戶7日、1個月）息率可能更高，但通常有金額上限或者「新資金」要求。做之前記得「問清楚，睇清楚」。
o 大型銀行： 相對「斯文」啲，但為咗留客，都會有啲「見得人」嘅offer。一年期定存普遍可能徘徊喺3.0% - 4.0% 之間。
· 重要提示： 銀行嘅定存息率變動得好快，好似「變臉」咁，而且好多時有「辣招」（例如新資金、指定存款額、要經網上搞等）。大家決定做定存前，一定要上各大銀行網站「逐間撳」，或者留意財經KOL、格價網嘅最新比較。
· 優點：
o 極度安全： 有存款保障，「穩陣過穏陣」。
o 回報穩定： 鎖定利率，唔怕市場「舞龍咁舞」。
o 簡單易明： 操作簡單到「阿婆都識」，大部分銀行網上理財或者手機App已經可以搞掂。
o 選擇夠多： 香港銀行「總有一間喺左近」，可以慢慢揀。
· 缺點：
o 流動性較低： 存款期內如果「等唔切」要提早攞錢，通常會冇咗啲利息，甚至可能要畀手續費，「偷雞唔到蝕渣米」。
o 未必追到通脹： 雖然息率比以前好，但扣除通脹之後，實際購買力可能冇乜增長，甚至「縮水」。
o 優惠有門檻： 高息優惠往往有「入場券」，例如要係「新客仔」啲「新錢」，或者最低存款額唔細。
· 小貼士：
o 貨比三家唔會錯： 唔同銀行、唔同存款期、唔同金額，息率可以差好遠，記得「格到最抵」。
o 睇清條款細則： 係咪「新資金」限定？有冇最低/最高存款額？提早攞錢有咩「懲罰」？呢啲都要「擘大眼睇清楚」。
o 考慮「存款階梯大法」(Laddering)： 如果有一筆「唔等使」嘅錢，可以考慮將佢「斬件」，分散到唔同到期日嘅定存，例如一部分做三個月，一部分做半年，一部分做一年。咁樣既可以鎖定唔同時期嘅利率，又可以增加資金嘅「靈活性」。
o 善用虛擬銀行「着數」： 虛擬銀行營運成本相對低啲，有時會「派糖」提供更高息嘅定存計劃，不妨留意下。
二、 美元定期存款 (USD Time Deposits)：息高一線嘅「美金磚」
由於港元同美元有聯繫匯率，美元資產對香港投資者嚟講，都係一個好普遍嘅選擇。
· 點樣運作？
同港元定存差唔多，只係將你啲港紙唱做美元，然後再做定存。
· 安全性：
同樣受到香港存款保障計劃保障（如果存款係喺香港嘅成員銀行進行，並且符合資格）。但要留意，保障額係以港元等值計算。
· 現時息率水平 (截至2024年5月，僅供參考)：
美國聯儲局之前加息嘅力度同速度，比香港金管局更直接同快，所以美元定存息率普遍比同期港元定存息率「高一皮」。
唔少銀行嘅美元定存，三個月至一年期，年利率可能仲有4.5% - 5.0% 或以上。同樣，高息優惠通常有辣招。
· 優點：
o 息率吸引： 目前普遍仲係高過港元定存。
o 美元強勢潛力： 如果你預期美元會繼續「硬淨」，咁賺息之餘，仲有機會賺埋匯價（雖然港美聯繫匯率下，波幅有限，但「有賺好過冇」）。
o 安全及操作簡便： 同港元定存一樣咁穩陣同方便。
· 缺點：
o 匯率風險「有辣有唔辣」： 雖然港元同美元有聯繫匯率，但並非完全鎖死喺7.80。港匯會喺7.75至7.85之間「游水」。如果你做美元定存嗰陣港匯偏強（例如7.78），到期嗰陣港匯轉弱（例如7.84），你換返港紙嗰陣就會蝕咗個匯價差額，可能會「食咗」你部分甚至全部利息收入。
o 兌換成本「隱形殺手」： 銀行做外幣兌換時會有買賣差價，呢個亦係一個「唔覺眼」嘅成本。
o 流動性及優惠門檻： 同港元定存相似。
· 小貼士：
o 留意匯率「水位」： 喺開立美元定存前，留意當時嘅港元兌美元匯率。如果港匯已經貼近7.85弱方保證，匯率風險相對較細；如果貼近7.75強方保證，就要小心日後轉弱嘅風險。
o 比較銀行嘅匯率牌價： 唔同銀行嘅美元電匯牌價會有啲唔同，唱錢都要「格一格」。
o 考慮自身外幣需要： 如果你本身就需要用到美元（例如仔女去外國讀書、計劃去美國旅行），咁美元定存就更加「啱使」。
三、 人民幣定期存款 (RMB Time Deposits)：北上消費嘅「後備倉」
對於經常要返內地，或者睇好人民幣長遠前景嘅朋友，人民幣定存亦係一個可以考慮嘅選擇，不過近期吸引力就……
· 點樣運作？
同上面一樣，將港紙唱做人民幣再做定存。
· 安全性：
同樣受香港存款保障計劃保障（條件同上）。
· 現時息率水平 (截至2024年5月，僅供參考)：
人民幣息率相對港元同美元就比較「遜色」。內地近年傾向「放水」減息嚟刺激經濟，所以人民幣定存息率吸引力「大不如前」。
目前一年期人民幣定存息率大約喺1.5% - 2.0% 左右，個別銀行可能有短期高息「氹吓你」。
· 優點：
o 滿足實際需要： 如果有實際人民幣使用需要（例如間唔中要返大陸買嘢食嘢），可以避免成日唱錢蝕差價。
o 分散貨幣配置： 從資產配置角度睇，揸少少人民幣亦可以分散下風險，唔好「擺晒啲雞蛋喺同一個籃」。
· 缺點：
o 息率偏低： 相對於港元同美元，目前息率真係「冇乜睇頭」。
o 匯率風險較大： 人民幣匯率波動性比美元大，而且近年走勢有啲「飄忽」。如果人民幣持續貶值，匯兌損失可能遠遠超過你賺到嘅利息。
o 兌換限制： 香港居民每日兌換人民幣有上限（現時為2萬元人民幣）。
· 小貼士：
o 審慎評估匯率風險： 除非你對人民幣前景非常有信心，或者真係有實際需要，否則喺目前息率同匯率環境下，人民幣定存嘅吸引力相對比較「雞肋」。
四、 香港政府債券 (Hong Kong Government Bonds)：政府擔保嘅「信心保證」
由香港特區政府發行嘅債券，信貸風險極低，可以話係「穩陣派」嘅代表。
· 種類：
o 零售債券 (Retail Bonds)：
§ iBond (通脹掛鈎債券)： 派息率同本地通脹掛鈎，仲設有最低保證息率。近年由於通脹回落，吸引力稍為減退，但仍然係對抗通脹嘅工具之一。不過政府已經有一段時間冇再出新嘅iBond。
§ Silver Bond (銀色債券)： 專為年滿60歲或以上嘅香港「老友記」而設，派息率同樣同本地通脹掛鈎，而且保證息率通常比iBond更高。每年發行一次，設有提早贖回機制（但可能損失部分已過期數嘅利息）。例如之前有幾批銀債保證息率高達5厘，非常「和味」。
§ 零售綠色債券 (Retail Green Bond)： 籌集到嘅資金會用嚟支持環保項目。條款同iBond相似，派息同通脹掛鈎兼有保證息率。
o 機構債券 / 政府票據與債券 (Exchange Fund Bills and Notes, EFBNs)：
呢啲主要係機構投資者「玩」，但個人投資者亦可以透過銀行或證券行喺二手市場買賣，或者透過債券基金間接投資。EFBNs流動性高，風險極低，但息率一般貼近銀行同業拆息，對散戶嚟講，直接做高息定存可能仲簡單直接。
· 安全性：
極高。由香港政府發行，違約風險可以話係「近乎零」。
· 回報：
o iBond/Silver Bond/Green Bond：視乎通脹率同保證息率，近年Silver Bond嘅保證息率相當吸引。
o EFBNs：息率一般較定存低，但勝在流動性較高（可以喺二手市場買賣）。
· 優點：
o 極高信貸評級： 政府「拍心口」擔保，接近「零風險」。
o 抗通脹特性 (iBond/Silver Bond/Green Bond)： 尤其適合擔心銀紙會被通脹「蠶食」購買力嘅人士。
o Silver Bond 特設長者「福利」： 保證息率吸引，而且有提早贖回安排。
o 綠色債券支持環保： 投資之餘，仲可以為地球出一分力。
· 缺點：
o 認購額有限/可能要抽籤： iBond、Silver Bond同Green Bond發行時通常會超額認購，「爭崩頭」都未必分到足額。
o 並非「月月有」： iBond近年已暫停發行。Silver Bond同Green Bond雖然會定期出，但錯過咗認購期就要「等下轉」。
o 二手市場價格波動： 如果喺二手市場買賣，價格會受市場利率同供求影響，可能「蝕價」。
o 流動性 (iBond/Silver Bond/Green Bond)： 雖然可以喺二手市場沽出，但價格未必理想。Silver Bond雖可原價售回予政府，但未持滿三年或會損失部分未到期利息。
· 小貼士：
o 留意政府發行消息： 尤其係Silver Bond，合資格嘅長者千祈唔好「走寶」。Green Bond亦值得關注。
o 了解二手市場運作： 如果想買賣已經發行嘅政府債券，需要透過銀行或證券行進行。
五、 美國國庫債券 (US Treasury Securities)：全球公認嘅「避險王」
被譽為全球最安全嘅資產之一，係唔少大戶嘅「心頭好」。
· 種類：
o Treasury Bills (T-Bills)： 短期國庫券，年期由幾星期到一年，折價發行，到期派返面值。
o Treasury Notes (T-Notes)： 中期國庫票據，年期2年至10年，每半年派息一次。
o Treasury Bonds (T-Bonds)： 長期國庫債券，年期20年至30年，每半年派息一次。
o TIPS (Treasury Inflation-Protected Securities)： 抗通脹債券，本金會跟住美國通脹調整。
· 安全性：
極高。由美國聯邦政府發行，信貸風險被視為全球最低。
· 現時息率水平 (截至2024年5月，僅供參考)：
受惠於聯儲局之前嘅大幅加息，美國國債息率處於十幾年嚟嘅高位。雖然近期有回落，但相對仍然吸引。
o 短期T-Bills (例如三個月、六個月) 孳息率可能仲有4.8% - 5.2% 或以上。
o 2年期T-Notes孳息率亦可能徘徊喺4.5%左右。
o 10年期T-Notes孳息率近期亦曾見4%以上。
· 優點：
o 全球公認安全： 被視為「無風險」資產嘅「金漆招牌」。
o 流動性極高： 二手市場非常活躍，「想買想賣都咁易」。
o 息率吸引： 目前息率仍然處於相對高位，尤其短期債券。
o 美元資產： 可以作為美元配置嘅一部分。
· 缺點：
o 匯率風險： 對香港投資者嚟講，需要將港紙唱做美元，要承受匯率波動風險（同美元定存差唔多）。
o 投資門檻及渠道： 散戶直接購買可能冇咁方便，通常需要透過銀行或證券行嘅債券買賣服務，或者購買美國國債ETF。銀行或證券行可能設有最低投資額，而且手續費都唔平。
o 利率風險 (尤其長債)： 如果市場利率持續上升，你揸住嘅債券價格就會跌。當然，如果你係「揸到尾」等到到期，就唔受價格波動影響，但就會鎖死筆錢。
o 稅務 (對香港居民)： 香港居民投資美國國債所賺取嘅利息，一般可以豁免美國利息預扣稅(withholding tax)，但最好同你嘅銀行或券商確認清楚。資本增值則無需繳稅。
· 小貼士：
o 選擇合適年期： 如果追求流動性同埋想減低利率風險，短期T-Bills係唔錯嘅選擇。
o 透過ETF投資： 可以考慮投資追蹤美國國債嘅ETF，例如追蹤短期國債嘅SHY、VGSH，或者追蹤唔同年期國債嘅GOVT等。ETF買賣方便，入場門檻較低，亦能分散風險。
o 了解交易成本： 透過銀行或證券行買賣債券或ETF，會有手續費、存倉費等等，記得「計清楚條數」。
六、 貨幣市場基金 (Money Market Funds, MMFs)：靈活高息嘅「活期Plus」
一種低風險嘅共同基金，主要投資於短期、高質素嘅債務工具，例如短期政府債券、銀行承兌匯票、商業票據、存款證等等。好似一個「超級活期戶口」。
· 點樣運作？
你買入基金單位，基金經理就會將大家啲錢集合埋一齊，投資喺上述短期工具。基金嘅目標係保持本金安全，同埋提供高過活期存款嘅利息收入。
· 安全性：
相對較高，但並非「包賺唔蝕」。貨幣市場基金雖然風險低，但理論上仍然有機會蝕本（雖然極之罕見）。佢哋唔受存款保障計劃保障。不過，正規嘅MMFs會受到證監會規管。
· 回報：
息率通常跟隨市場利率浮動，高過銀行活期存款，有時可能貼近甚至略高於短期定期存款。回報通常以每日派息或資產增值形式體現。
近期美元MMFs年化回報率可能都有4.0% - 5.0% 或以上。港元MMFs亦有相應提升。
· 優點：
o 流動性高： 通常可以做到T+0或T+1贖回資金，「今日撳錢，聽日到手」，比定期存款靈活得多。
o 分散投資： 基金會投資喺「一籃子」短期工具，分散咗單一工具嘅風險。
o 入場門檻低： 部分MMFs嘅最低投資額可以好低，「幾百蚊都有交易」。
o 專業管理： 由基金經理負責「睇住盤數」，唔使自己煩。
· 缺點：
o 非保本： 雖然風險極低，但並非「零風險」，有機會「穿底」。
o 不受存款保障： 呢點要特別留意。
o 涉及基金費用： 包括管理費、行政費等等，會「蠶食」部分回報。要留意個「開支比率」(Expense Ratio)。
o 回報浮動： 息率並非鎖定，會跟住市場利率「變嚟變去」。
· 小貼士：
o 選擇信譽良好嘅基金公司： 留意基金規模、往績、投資組合質素。
o 查閱基金說明書(KIIS)： 了解基金嘅投資目標、風險、收費等等，「做足功課」。
o 比較開支比率： 開支比率越低，對投資者越「着數」。
o 留意基金投資嘅貨幣： 有港元、美元、人民幣等選擇，同樣要考慮匯率風險。
o 近期唔少券商/銀行平台都有類似「寶寶金」、「現金寶」、「擺喺度都有錢生」之類嘅產品，好多都係對接貨幣市場基金，可以比較下佢哋嘅條款同潛在回報。
七、 儲蓄保險 (Savings Insurance Plans) - 要諗清諗楚先好掂
儲蓄保險係一種結合儲蓄同人壽保障嘅產品。雖然好多時被包裝成「穩陣」嘅增值工具，但喺「現金為王」、追求高流動性嘅時期，未必係最理想嘅「短期避風港」。
· 點樣運作？
投保人定期供款（或者一筆過供款），保險公司會將部分保費用作投資，以提供保證回報及/或非保證紅利。同時提供一定程度嘅人壽保障。
· 安全性：
保險公司受信譽同埋償付能力影響。香港保監局對保險公司有嚴格監管。保單有保證現金價值部分，但如果太早「斷供」或者退保，通常會引致損失。
· 回報：
回報分為「保證」同「非保證」兩部分。「保證」回報通常偏低，整體回報好大程度取決於「非保證紅利」嘅「實現率」，而呢個會受保險公司投資表現影響，可以話係「可圈可點」。
· 優點：
o 強迫儲蓄： 適合「大花筒」、自制力比較差嘅人。
o 人壽保障： 提供身故賠償，叫做有份「安心」。
o 長期潛在回報： 如果「擺得夠耐」，總回報有機會跑贏通脹（視乎紅利實現情況）。
· 缺點：
o 流動性極低： 屬於長期投資，通常要持有好多年（例如10年、20年甚至更長）先至會有比較理想嘅回報。早期退保（Surrender）會損失大部分已繳保費，甚至「渣都冇」。呢個係「現金為王」時期嘅最大「死穴」。
o 保證回報偏低： 如果只睇保證部分，回報率可能遠遠唔及定期存款。
o 非保證紅利「信不信由你」： 「預期回報」並非「保證回報」，實際紅利可能遠低於當初銷售時嘅「美麗預期」。
o 透明度較低： 保險公司嘅投資組合同紅利釐定政策，對一般投保人嚟講好似「隔層紗」。
o 保費年期長： 部分計劃供款期好長，對未來現金流有一定要求。
· 小貼士：
o 清晰定位： 儲蓄保險更加似係長期理財規劃工具，例如為仔女準備教育基金，或者自己退休用，而唔係短期資金嘅「避風塘」。
o 了解產品特性： 清楚分辨「保證」同「非保證」回報，了解早期退保嘅損失有幾「甘」。
o 比較不同計劃： 如果真係考慮，要比較唔同保險公司嘅產品，留意佢哋過往嘅「紅利實現率」係咪「貼市」。
o 小心銷售誤導： 切勿將「非保證回報」當成「實食冇黐牙」。
喺「現金為王」時期，除非你筆錢係「N年都唔郁」嘅超級閒置資金，否則儲蓄保險嘅流動性問題，會令佢嘅吸引力大打折扣。
揀「避風港」時要諗清楚嘅關鍵因素
睇完以上咁多選擇，係咪有啲「花多眼亂」？唔緊要，以下幾個關鍵因素，可以幫你按自己嘅情況，「度身訂造」咁作出選擇：
1. 風險承受能力 (Risk Tolerance)：
你最驚係咩？蝕本？跑輸通脹？定係錯過潛在升市機會？唔同工具風險程度唔一樣。定期存款、政府債券風險最低；貨幣市場基金風險略高但仍屬低風險；儲蓄保險嘅風險就喺流動性同非保證回報度。
2. 投資年期 (Investment Horizon)：
你筆錢打算「雪藏」幾耐？如果只係短期「泊岸」幾個月，短期定存、貨幣市場基金可能比較適合。如果係幾年，可以考慮年期長啲嘅定存或債券。儲蓄保險則係「馬拉松式」嘅超長期投資。
3. 流動性需求 (Liquidity Needs)：
你筆錢有冇可能隨時要「救急」？如果係「應急錢」、「救命錢」，流動性極高嘅活期存款（雖然息低到喊）或者貨幣市場基金就比較適合。定期存款鎖死期內攞錢有損失，要「三思」。
4. 預期回報 (Expected Return)：
喺你可以接受嘅風險水平之下，你期望有幾多回報？一般嚟講，風險同回報係「好兄弟」，通常成正比。唔好期望一個「零風險」工具可以帶嚟「火箭式」嘅超高回報。
5. 通脹預期 (Inflation Expectation)：
如果你擔心高通脹會「食咗你啲錢」，就要考慮工具嘅「實際回報率」（扣除通脹之後）。iBond、TIPS 等抗通脹債券，或者息率能夠跑贏預期通脹嘅定存會比較可取。
6. 貨幣選擇 (Currency Choice)：
揸港紙、美金定人仔？要考慮匯率風險同埋自己嘅外幣需要。
7. 稅務考慮 (Tax Implications)：
好彩，香港居民喺香港賺取嘅利息收入同資本增值，大部分都唔使交稅。但如果投資海外資產（例如美國國債），就要留意當地嘅稅務規定（雖然美國國債利息對香港人通常可以豁免預扣稅）。
8. 方便程度及門檻 (Convenience and Entry Barrier)：
開戶、操作係咪方便？最低投資額幾多？呢啲都係好實際嘅考慮因素。
「現金為王」時期嘅操作策略建議
· 保持適度「水喉」： 預留足夠應付6-12個月生活開支嘅「緊急糧」，呢筆錢最好擺喺活期或者極高流動性嘅貨幣市場基金。
· 善用高息定存「啜息」： 比較各大銀行嘅定存優惠，尤其係針對「新資金」嘅推廣。可以考慮用「階梯式定存法」分散到期日，兼顧息率同流動性。
· 美元資產可作考慮： 喺美元息率仍然相對高企嘅情況下，美元定存、短期美國國庫券或美元貨幣市場基金都係唔錯嘅選擇，但要管理好匯率風險，唔好「賺息蝕匯」。
· 長者善用銀色債券「福利」： 如果合資格，每年發行嘅銀色債券係一個極佳嘅高息低風險選擇。
· 分散投資「唔好孤注一擲」： 即使係避險，都唔好將所有雞蛋放喺同一個籃。可以考慮組合唔同種類嘅低風險工具。
· 持續關注市場動態「執生」： 利率環境、通脹走勢、經濟數據都會影響唔同工具嘅吸引力。要定期檢視自己嘅資金配置，靈活變通。
· 警惕「高息陷阱」： 如果有啲產品聲稱「保證高息」但又唔係銀行存款或政府債券，就要非常小心，了解清楚背後嘅風險。記住，「便宜莫貪，高息莫追」，天下冇免費午餐。
亂世求「息」，穩中求勝
喺目前充滿「變數」嘅市場環境底下，「現金為王」確實有佢嘅道理。但「王」者亦不應「坐以待斃」，任由購買力被通脹「慢慢磨蝕」。香港作為國際金融中心，為我哋提供咗多元化嘅資金「停泊站」選擇。
由最「穩打穩紮」嘅港元定期存款、息率可能更吸引嘅美元定期存款，到政府「包底」嘅銀色債券/iBond/綠色債券，以至全球避險首選嘅美國國庫債券，再到靈活性較高嘅貨幣市場基金，各有各嘅優點同缺點，適合唔同需要嘅投資者。
最重要嘅係，根據自己嘅財務狀況、風險承受能力、投資目標同流動性需求，作出最適合自己嘅選擇。喺「現金為王」嘅時代，我哋追求嘅唔單止係「避咗個險」，更要喺穩健嘅基礎上，為我哋辛辛苦苦賺返嚟嘅「血汗錢」，尋求合理嘅「增值」機會。有時，當資金周轉出現問題，例如需要「清卡數」或者應急，了解清楚市場上嘅「低息貸款」或「結餘轉戶」方案，妥善管理債務，亦係整體財務健康嘅一環。不過，借錢始終涉及成本同風險，必須謹慎衡量。
希望呢篇詳盡嘅分析，能夠幫到大家喺呢個時期，更清晰咁規劃自己嘅資金配置，做到「避險增值兩不誤」！如果你有任何問題，或者有其他「獨門秘技」想分享，歡迎喺下面留言交流！
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還款期最短為3個月及最長為72個月。
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簡述貸款有關費用如下以作參考：
貸款額：HK$10,000
6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,815
利率：月息2.5%
實際年利率：30%
總還款額：HK$10,890
