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上會買車陷阱多？拆解汽車貸款3大關鍵
在香港，買車從來不是簡單的「睇啱就買」。根據運輸署最新數據，新車貸款拒批率攀升至31%，中古車市場更出現「5年車齡魔咒」。當車行以「免首期」「低月供」作招徠時，精明消費者已開始拆解汽車貸款的隱藏條款。本文從三大關鍵抉擇切入，助你避開買車路上的財務陷阱。
抉擇一：上會 vs 私人貸款｜誰才是真正「免抵押」？
傳統上會的捆綁式條款
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牌簿抵押：車輛登記文件需交由財務公司保管，直至供款完畢
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改裝限制：任何車輛改裝需書面申請，違約可能被罰款
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轉售障礙：供款期間換車須先贖回牌簿，錯失最佳放售時機
私人貸款的靈活性
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真正免抵押：車輛完全屬於車主，隨時可進行改裝或轉售
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無車齡限制：15年以上古董車、水貨車皆可申請
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保險自主：可自由選擇最適合的保險方案，年慳$5,000以上
抉擇二：租購 vs 租賃｜利率陷阱如何拆解？
租購（Hire Purchase）的隱形成本
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免首期代價：利率通常較高，實際年利率可達8-12%
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尾期壓力：最後一期還款金額可能是車價30%
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捆綁式保險：必須購買指定全保，保費較市價高20-30%
租賃（Leasing）的優劣分析
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首期要求：需預繳3-6個月供款作為首期
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利率優勢：較租購低1-2%，適合長期用車人士
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彈性限制：每年行駛里程可能受限，超額需額外付費
抉擇三：月平息 vs 實際年利率｜如何看穿數字遊戲？
月平息迷思
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宣傳話術：以「月平息0.1%」吸引消費者
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真實成本：實際年利率＝（月平息×12）×1.9倍
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隱藏費用：手續費、文件費、提早還款罰金等附加成本
實際年利率（APR）解讀
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全面反映成本：包含利息、手續費及其他相關費用
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比較基準：不同貸款方案應以APR作直接比較
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計算工具：善用網上APR計算器，避免被數字誤導
三大關鍵數字｜買車前必計的財務指標
1. 負債比率
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計算公式：（每月供款＋其他債務）÷ 月收入
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安全線：不超過40%，理想值為30%以下
2. 車輛持有成本
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包括：牌費、保險、油費、維修、停車費
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建議：總持有成本不超過月收入20%
3. 殘值預估
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參考指標：同款車5年後二手市場價格
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計算公式：（購車價－殘值）÷ 使用年數＝年均折舊
精明車主必備工具｜貸款計算與風險評估
1. 壓力測試模擬器
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功能：模擬利率上升、收入減少等極端情況
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建議：確保在月收入減少20%時仍能準時還款
2. 還款方案比較器
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選項：定額還款、息除本減、雙週供款
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目標：選擇最適合個人現金流的還款模式
3. 突發應急金規劃
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建議：保留3-6個月供款作為應急儲備
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用途：應付突發維修、失業等財務危機
選擇汽車貸款方案時，不應只着眼於「免首期」「低月供」等表面優惠，而需全面考慮車輛持有成本、貸款條款靈活性及個人財務狀況。無論選擇傳統上會或私人貸款，關鍵在於掌握真實成本，並確保還款計劃與個人財務能力相匹配。
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還款期最短為3個月及最長為72個月。
實際年利率最高為48%。
簡述貸款有關費用如下以作參考：
貸款額：HK$10,000
6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,815
利率：月息2.5%
實際年利率：30%
總還款額：HK$10,890
