放寬按揭成數後，業主貸款需求飆升？

2024年施政報告宣布放寬按揭成數，讓更多業主可以透過業主貸款獲得額外資金，進行再融資或套現。這一政策變動，對於業主、財務公司、貸款公司以及整個信貸市場帶來了重要影響。隨著2025年香港樓市走向仍不明朗，業主在考慮借錢時，應該如何選擇合適的私人貸款或網上貸款方案？網貸平台與貸款APP的興起，是否會進一步改變貸款市場格局？

1. 放寬按揭成數政策對業主貸款市場的直接影響

2024年施政報告放寬按揭成數，讓更多業主可以利用其物業價值來進行再融資或申請貸款。這項政策帶來了以下影響：

(1) 更多業主可獲得貸款

以往銀行及財務公司對按揭貸款的批核較為嚴格，尤其是自住物業的按揭成數較低，導致不少業主難以進行再融資或借錢作其他用途。新政策推出後，更多業主能夠獲得較高比例的貸款，令資金流動性大大提升。

(2) 財務公司與貸款公司競爭加劇

由於銀行可能仍然維持較高的貸款審查門檻，部分業主會轉向私人貸款、網貸平台或貸款APP尋求更靈活的貸款方案。財務公司為了爭取市場，可能會推出更具競爭力的業主貸款產品。

(3) 再融資與物業套現需求上升

隨著借貸變得更容易，業主可能會選擇進行再融資，以較低的利率替換舊有的高息貨款，或將物業套現以獲取額外資金作投資、裝修、或應對突發財務需求。

2. 2025年樓市走向對業主貸款的影響

樓市走勢是影響業主貸款市場的關鍵因素之一。2025年香港樓市可能出現以下幾種情況，對信貸市場帶來不同影響：

(1) 樓價持續上升：貸款需求旺盛

如果樓價持續上升，業主將有更大的誘因進行再融資或套現，因為他們的物業淨值（Equity）增加，借貸額度亦會提高。在這種情況下，財務公司和貸款公司將積極推出優惠貸款產品，網貸平台亦可能加強推廣借錢app和貸款app，以吸引客戶。

(2) 樓價下跌：貸款市場可能收緊

如果樓價下跌，銀行及財務公司可能會提高貸款審查標準，以降低信貸風險。業主在申請貸款時，可能需要提供更高的信貸評分，或面對更嚴格的還款要求。

(3) 利率變動對貸款市場的影響

若美聯儲調整利率，香港銀行的最優惠利率（P按）或H按計劃亦會受影響。當利率上升，貸款成本增加，部分業主可能會選擇推遲貸款計劃，影響再融資與物業套現貸款需求。

3. 再融資 VS 物業套現：業主應如何選擇？

(1) 再融資（Refinancing）

適用對象：希望降低現有貸款利率的業主
優勢：減少利息開支、降低每月供款壓力
風險：可能需支付手續費，並面對銀行審批條件變動

(2) 物業套現（Equity Release）

適用對象：需要額外資金作其他用途的業主
優勢：可獲得一次性大額貸款，資金靈活運用
風險：如樓市下跌或利率上升，可能增加還款壓力

4. 財務公司、網貸平台與貸款APP的角色

2025年，財務市場將變得更加數碼化，傳統貸款公司將與網貸平台和借錢APP競爭，形成以下趨勢：

(1) 網上貸款與貸款APP更普及

隨著金融科技發展，業主可以透過貸款APP快速獲取貸款報價，並在線上完成貸款申請。

(2) 貸款公司推動更靈活的貸款方案

傳統財務公司將推出更多彈性還款的私人貸款及業主貸款計劃，以應對市場需求變化。

(3) 信貸評級與個人財務管理更受重視

由於財務公司對信貸風險管控更嚴格，業主在借錢時需確保自身信貸評分良好，否則可能影響貸款批核。

2024年施政報告放寬按揭成數後，2025年業主貸款市場將迎來新變局。無論是再融資或物業套現，業主都需審慎評估財務狀況，選擇適合的貸款方案。隨著網上貸款與貸款APP發展加快，財務公司與貸款公司將提供更多靈活的信貸選擇。然而，業主仍需留意樓市走向及利率變化，以確保貸款決策符合長期財務規劃。