《富爸爸》作者警告：經濟風暴逼近？用創新思維自保，退休與就業要同時打算

在香港這個瞬息萬變的城市，每個人都希望獲得穩定生活、財務安全，卻又時刻面對全球市場震盪。近年來，世界局勢陰晴不定，股市、匯市乃至所有經濟活動都彷彿走鋼線一般，沒有人可以保證下一秒會否崩盤。暢銷書《富爸爸，窮爸爸》的作者羅伯特．清崎（Robert Kiyosaki）就不斷透過公開訪談及社交媒體警告，全球正處於一個「經濟風暴前夕」。他多次提及有機會出現大規模失業、退休人士可能陷入困局，並且呼籲大家要及早準備，想辦法「自己救自己」。

雖然很多人對他的言論未必感到驚訝，但每次他再度預測經濟前景，他都會掀起新一輪的討論，因為他一向走在「反傳統」的投資路線，強調要親自掌握財務未來，而非盲目依賴政府或金融機構。究竟他這次又提出了甚麼觀點？又有哪些防守策略值得香港人參考？以下就一次過細述，並探討他所謂的「自負盈虧企業家精神」如何協助我們面對未知的財政挑戰。

「如果覺得工作不再穩固，就要立即行動」

清崎近年的言論，一大焦點就是失業潮。過去幾年，全球經濟環境反覆，很多國家的就業情況都受到衝擊，香港也不例外。清崎直言，這不足為奇，因為當前市場早已摸著轉型的邊緣，大企業的裁員與倒閉，只是時間問題。他認為「成長」不再是企業的首要目標，相反「可靠的營運效率」和「降低開支風險」才是大多數商業考慮的核心。簡單而言，員工不再是公司最珍貴的資產，有時反而成為他們的負擔，只要削減人手能降低成本，不少管理層都會毫不猶疑地執行。

他誠言：「如果你感覺到自己所在行業已進入衰퇴期，或公司業務已大不如前，那麼就不要再猶豫，是時候要考慮替自己尋找後路。」很多人都習慣「坐等命運安排」，又或者抱著「可能過幾個月就好轉」的心態，但清崎強調，這類想法極之危險，因為常常「等」到最後一刻，就會發現自己已經漫無目標、錯失機會。

「你以為退休後所需開支會減少嗎？」

除了正處於職場之中的人，清崎亦對退休族群繃緊神經。他引述多項研究指，全球壽命延長、新興醫療服務需求增多的趨勢，已令許多傳統退休計劃不足以支付日後開支。「大家都以為退休後就可以生活簡單一點，開支也會隨之而減，事實卻可能完全相反。很多退休人士希望在有生之年盡情享受，旅行、娛樂甚至舉家移民，都需要比想像更龐大的資金。更何況，醫療開支往往大幅超出預期，若身邊并無足夠後備資源，就會陷入焦頭爛額的局面。」

在香港，同樣有不少人以為強積金、銀行儲蓄加上一點點投資收益，便足以維持退休開支。然而，近年的通脹及樓價對退休人士的日常負擔構成相當大的壓力。清崎的建議，是不要太早放下「賺錢的心」，應該持續關注投資機會，並且盡力學習新的理財知識。尤其香港人習慣將資金鎖定在物業或銀行定期存款之中，然而物業若出現空置或租金下跌，又或者銀行利息大幅萎縮，一旦資金周轉不靈，隨時會被經濟環境壓得透不過氣來。

打破「傳統投資迷思」：黃金、白銀與加密貨幣

清崎歷來都並非一個守舊的投資者。當其他專家對加密貨幣「避忌三分」時，他卻積極推介比特幣；當主流媒體依然看好美元走勢，他卻呼籲人們購買黃金及白銀作長線對沖。為什麼他如此強調「另類資產」的重要性？他解釋，傳統金融市場往往受制於政府政策、央行貨幣印鈔及大型投資機構的交易策略，投資者一旦見風使舵，被迫追高殺低，最終只會發現自己在「金融巨浪」之中隨波逐流，幾乎沒有掌控力；而配置一些較「硬」的資產，如黃金或白銀，或配置部分加密貨幣，或可在急速通脹或貨幣危機時保值。

當然，他也不鼓勵所有人盲目地入市炒幣或炒金。在他看來，真正的重點並非「買什麼」，而是「思考自己的風險承受能力，以及如何多腳化佈局」。以香港人為例，不少人都習慣把大部分積蓄放在銀行賬戶或物業上，但倘若日後出現金融動盪、資金鏈收緊，投資組合過度集中，就會有不小的風險。另一方面，他也特別強調了教育的重要性——要學會分辨「短炒投機」與「保值投資」，因為兩者的策略大有不同。

減稅與其他財務策略，香港人也需要關注

清崎在他的著作及演講之中，多次提及「稅務」這個經常被忽略的範疇。他指出，美國的退休人士往往以為自己領取退休金後就能高枕無憂，卻忽略了退休後依然需要繳付不少稅項，尤其在美國這種稅制複雜的地方，一不小心就會蒙受不必要的財務損失。雖然香港地區的稅項相對簡單，但最近數年也開始有各式方案，如「扣稅年金」、「自願醫保」、「MPF自願性供款」等，讓市民可以透過一些合規方法減少稅務負擔，同時為將來累積更多資本。

清崎認為，稅務規劃之重要，主要在於「懂得保住成本」。不少人辛苦工作一輩子，積存了一筆成本，往往只專注於如何投資升值，但忽略了處理稅項方面的流失。仔細計算的話，可能稅務所帶來的負擔比你想像中大得多。對香港人而言，要保持靈活性，或許可在年輕時就多加留意不同儲蓄及投資工具。除了盡量榨取更多利潤之外，如何合法、合理以及穩健地節稅，也是一門需要下苦功研究的學問。

「不要對政府養老制度抱過高期望」

清崎一直直言不諱地批評美國的僱員退休計劃。很多人年輕時以為，按照政府及僱主提供的退休金制度，日後自然能過著舒適晚年，但實情是——這些制度的初衷及保障力度，在不斷變化的大氣候下已經大打折扣。雖然香港並沒有完全同樣的制度，但「強制性公積金」（MPF）某程度上也是一種「理所當然的退休保障」。然而，在面對未來全球通脹飆升及經濟格局不穩，也難以保證它能為所有人帶來充足的退休保護。

他認為，最關鍵的一點是「自我教育」，因為金融世界瞬息萬變，從事業至退休之間有數十年，單靠一兩種被動式的僱員計劃並不足夠。清崎強調，即使僱主或政府提供某些福利，也未必能覆蓋到個人的長遠需求。「最重要的是自己懂得辨別風險，懂得為自己的錢工作，而不是盲目將一切都交托別人管理。」他在著作中多次強調，自己之所以建議購買黃金及其他替代性資產，正是希望投資者在面對經濟低迷或貨幣貶值時，還能掌握一定主動性，而非被迫坐視自己的退休儲備縮水。

「自創機遇」的企業家思維

既然清崎如此看衰未來的就業市場，他又會建議什麼新方向？他提出的一個關鍵詞便是「自創機遇」。他分析，以往大家找一份全職工作、薪金過得去，就覺得能夠終身無憂，然而在歐美國家，不少大型企業近年都面臨科技顛覆、商業模式老化等問題。部分企業為了短期業績，會採取壓縮人手及資源的措施，「抱著傳統上班一條路，單靠老闆給你飯碗」的思維，現今已相當危險。

反之，清崎鼓勵大家透過網絡經營、加盟合作或自由工作者模式，先從兼職開始，嘗試了解市場，再慢慢建立自己的副業。他其實並不反對上班族工作，只是強調要「多一重收入的可能性」，不要給自己設限。若工作環境突然轉壞，也能及時轉移重心。他提及最重要的依然是「學習」，包括學習銷售與推廣、不同平台的營運、數碼時代的行銷策略，以及如何與他人建立合作網絡等。這些範疇都是很多上班族未必接觸過的，但卻能在瞬息萬變的市場中帶來機遇。

時勢淘汰的不是年齡，而是「停滯」

在香港，有些人會認為自己年紀不是很大，至少接下來十年還算可以就業，不需要想那麼多；也有人以為自己有一把退休金，應該足以安享晚年，不用急於理財或投資。清崎的立場則正好相反，他提醒我們，時勢的淘汰速度比想像快得多，很多時候被淘汰的關鍵並不在於年齡，而是缺乏自我增值和進修。「如果你停在原地，不願意更新知識，即使只有三十多歲，也可能在新的市場需求下被邊緣化；如果你願意不斷學習用新工具增值自己，就算六十歲也能創造新收入。」

香港近年也開始吹起「終身學習」的風潮，政府或社會機構提供不同種類的課程及資助，讓人們多學技能或自行考取專業資格。清崎認為這些都是「改變命運」的重要資源，比起花時間做「無效消費」，何不投放多一點資源在自己身上，為未來儲糧。他亦指出，真正能支撐我們面對經濟衰退的，不僅是銀行賬戶裡的金錢，更是頭腦裏的知識及創造力。

退休前後都要「持續生產價值」

不少人都誤以為退休後就是一勞永逸，殊不知人生新階段的挑戰隨即展開。一方面，身體健康隨著年歲增長而出現不同變化，需要投入更多時間與金錢去維持；另一方面，社交生活與日常娛樂若想保持一定品質，也可能需要一定開支。清崎分享過一些退休人士的案例，他們雖然已正式「退下火線」，但仍利用自己的興趣與經驗，繼續帶來額外收入。

例如，有些曾在金融機構任職的人，後來開始网上授課，把自己在職場累積的知識和網絡結合網上平台，結果竟然發展成一門生意。又或者，有些對藝術創作或手工品製作有興趣的朋友，選擇開設網上店舖，輕鬆兼職營運。他強調，不是每個人都要做到月入數以十萬計才算成功，只要不斷累積「能幫助別人」的技能或服務，即使只是一點點收入，也能在通脹與經濟不明朗的情況下帶來一分保障。

「被動收入」與「積極投入」也能共存

清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書中經常提及「被動收入」以取代「工資收入」。很多人會誤解，以為他鼓勵大家一味尋求「天上掉下來」的無限資產回報。但事實上，他同時強調「積極投入」：即是任何資產也不會白白增值，必須花時間研究、管理及調整策略。若想獲得所謂「無限回報」，先要深諳投資操作，也要有一定資本試驗，不是盲目投下金錢就能冷眼坐收成果。

對香港人來說，想同時兼顧「穩定」與「獲利」，可以考慮多元化做法。例如，若你擁有物業，可以好好管理租務、裝修升值；若你愛好金融市場，可以多花心思掌握不同金融產品（外匯、基金、ETF、黃金、白銀、加密貨幣等）的走勢；若你有專業技能，也可勤做兼職顧問或網上課程。這一切都需要「積極投入」，而真正的被動收入只是最終呈現的匯報。清崎用他自己的投資經驗作例子，說明永遠不要以為能「完全不工作」就可以過上財務自由的生活，只是工作的性質轉變了，焦點從「替僱主做事」變成「替自己找機會」。

為何這個預測讓人恐懼？

聽過清崎的種種預測，有人會感到恐懼，也有人覺得不過是「聳人聽聞」。其實，他的言論之所以令人瑟縮，正是因為他所描述的情勢並不是全新現象，而是已經在世界各地若隱若現。大多數人向往安穩的經濟環境，希望每天按時上下班就能靠固定工資安度一生，但現實卻是企業競爭加劇、銀行利率波動、樓市漲跌莫測，連帶改變了人們的生活規劃。

香港作為國際金融中心，一旦全球經濟風雲突變，勢必也會受到猛烈衝擊。我們過去享受過不少繁榮紅利，如高樓價帶來的資產升值、銀行存款的相對利息收益，以及就業市場看似穩定的假象。然而，一場疫情、一次金融陷阱，便足以打破所有人的防線。多一些風險意識，多為自己準備額外選项或投資方向，或許才是面對經濟逆轉時最好的自保法門。

及早為未來做好多層預備

概括來說，清崎的「末日警號」並非要大家放棄一切，而是提醒：

1. 工作並非永久保障 —— 產業轉型下，任何職位都有機會被淘汰。

2. 退休開支並不一定縮減 —— 人一旦活得久，花費往往比想像中更多。

3. 稅務規劃必不可少 —— 少交不必要的稅，才能保住更多財富。

4. 不要只信任單一制度或工具 —— 傳統金融市場容易波動，多元佈局增強抗震力。

5. 企業家思維和學習 —— 無論你年齡多大，都該嘗試擴闊收入來源，同時不斷更新知識。

最終，他希望每個人在這場「可能到來的經濟風暴」之中，都能保持靈活性及看得更遠。對香港人來說，既要面對高樓價、高生活成本，人均壽命排名世界前列，也要抵抗全球金融市場變動所帶來的風險，加上多變的疫情及國際環境，不得不多留幾手準備，才可在未來尋找全新的成長機會。

最後一點：善用財務工具，配合個人策略應對突發

談到這裡，很多人可能開始思考：「萬一真的遇上失業或資金短缺，該怎麼辦？」誠然，清崎屬於「前瞻部署」派，著重在風暴前就已做好應對，但如果已經陷入不安，或亟需現金周轉，也未必沒有方法。在香港，除了努力尋找新收入來源，也可因應個人情況，適度考慮一些財務借貸方式，例如「私人貸款」或「財務公司」提供的信貸服務，包括網上借錢或24小時借貸等途徑。但需注意，任何財務方案都必須量力而為，並且仔細比較不同月平息及實際年利率計算，才能減少長期負擔。

簡單來說，借貸只是一個輔助工具，不是萬能靈藥。真正可以保障我們長遠財務安全的，依然是對自身能力的投資，以及對市場趨勢的判斷。然而，若配合適合的「網上貸款」或其他低息貸款產品，在急需資金週轉時也能發揮一定幫助。無論如何，切記要審視自身償還能力，避免讓利息越滾越大，損害未來的發展空間。

《富爸爸》作者警告：經濟衰退敲門　你如何在香港自保？