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風再起時：香港負資產創 2003 年新高，五大自保實戰全攻略
近年香港樓價持續波動，在全球經濟不確定因素和利率趨勢下，不少業主的物業價值已跌至低於按揭貸款額。金融管理局最新公布的負資產住宅按揭貸款宗數超過 40,000 宗，創下 2003 年之後的新高，總額更達 HK$2,000 億以上。儘管整體銀行體系仍具穩健性，拖欠比率維持於低水平，但在個人層面，負資產的財務和心理壓力卻着實不容忽視。
本文希望以深入淺出的方式，讓香港讀者掌握「何謂負資產」、「成因為何」、「個人應對策略」以及「如何在必要時審慎運用貸款等財務工具」。無論你是已經陷入「樓價蒸發」的負資產危機，或是正擔心轉工、收入不穩而怕供樓斷供，都能在這篇文章找到可行的理財建議和借貸錦囊，助你穩住陣腳，提高抗風險能力。
危機四伏：樓價下跌、負資產攀升的幕後推手
香港樓市升跌，往往與全球宏觀環境息息相關。一旦美國進入持續加息週期，本港最優惠利率 (P) 也會相應上調，供樓負擔隨之增加。加上本港近年移民潮、樓價高位回落、供應預期增加等，令買家入市信心轉弱，帶動樓價調整幅度擴大。部分在高位時「高成數上車」的業主，首期比率低，一旦物業市值下跌，貸款餘額就很容易超過現行市價。
雖然在目前階段，銀行未必會馬上「call loan」(提前收回餘款)，但如業主出現斷供，銀行拍賣所得收入不足以抵付未清貸款，又或者最終導致破產，後果將更為嚴峻。因此，無論處於哪一個供樓階段，理解自身的財務風險、把握現金流，都是當前理財的核心要務。
五大自保實戰：從檢視資產到善用貸款籌碼
（一）先穩情緒，再評估風險
不少負資產人士最擔心的是「銀行會否迫我立即清還？」其實只要你能實時償還每期供款，銀行一般不會單憑「物業淪為負資產」就急於收回本金。
· 建議：
o 檢閱按揭合約條款：瞭解貸款利率、年期、最優惠利率浮動機制。
o 一家人坦誠溝通：把供樓壓力如實告知，避免獨力苦撐。
o 大方向不變：斷供才是實質危機，負資產此時只是「賬面風險」。
（二）自我盤點：收入、支出與負債全掃描
要自救，第一步就是全面掌握自己的財政狀況，包括：
· 盤點每月收入：正職薪金、兼職或副業收入等。
· 精簡支出：先列出必要開支 (住屋、伙食、交通) 和可裁減開支。
· 資產負債清單：除了物業按揭外，還有沒有信用卡欠款、私人貸款、網上貸款等？
· 保留重要結餘：若手頭有現金，可在利率仍然偏高的時候，用於償還高息贷款 (例如信用卡分期)，減低整體債務負擔。也可考慮找相對低息的結餘轉戶計劃，將散落各處的債務整合。
（三）開源節流：別讓現金流「斷糧」
· 節流：
o 徹底檢視各種訂閱服務、娛樂開支、外出用餐頻率，盡可能精簡。
o 考慮轉用較便宜的電訊計劃、保險方案。
o 避免衝動消費，最好設定「冷靜期」，給自己時間思考真正需要。
· 開源：
o 短期內若想增加收入，副業可從生活必需品或需求穩定的行業着手，如本地物流、基礎零售等。
o 若家中有餘閒空房，可在符合銀行按揭條款的前提下考慮短租或與他人合租，分擔供樓支出。
o 二手轉讓、跳蚤市場：把閒置物品套現，一來斷捨離，二來加強現金流。
（四）借貸作為「救急不救窮」：慎選額度與渠道
如果供款壓力真的很大，考慮以貸款來紓困，需謹記此乃雙刃劍。
1. 銀行私人貸款 / 稅貸 / 信用卡分期付款
o 優點：利率相對較低，申請規範較清晰。
o 缺點：負資產背景下，審批難度可能升高；如有逾期紀錄，利率會更高。
2. 持牌財務公司
o 優點：審批速度快，程序較彈性。
o 缺點：息率普遍明顯高於銀行，留意「月平息」與「實際年利率」的差距，避免掉入高息陷阱。
3. 結餘轉戶或債務整合
o 如同時背負多筆高息卡數，可考慮結餘轉戶私人貸款以統一還款。
o 申請前要比較多間貸款公司或銀行的年利率、手續費、違約罰則。
4. 家人/朋友借貸
o 節省利息，但要清晰白紙黑字。破壞親情或友情得不償失。
5. 絕對避免非法借貸或高利貸
o 收數手段惡劣，更可能以「即批」或「免TU」吸引，但利息驚人且風險極高。
總的原則：
· 理性估計還款能力：先用「月平息實際年利率計算機」試算最終利息總額，把每月負擔控制在合理範圍。
· 僅借所需：不要因借貸額度批出得多，就一次過提取；發生債務泥沼時，後悔已晚。
· 逾期紀錄會影響信貸評分：切勿抱持僥倖。
（五）預備應對失業與經濟衰退：做好「Plan B」
近期失業率輕微上升，若所處行業受衝擊而出現裁員，勢必影響供樓安排。要降低這方面風險，建議：
· 提早儲存更多應急金：目標最少 3-6 個月生活費，若擔心工種不穩定，可拉高為 12 個月。
· 按時還卡數：避免信用卡滾利息、保住良好信用紀錄。
· 增值技能：提升自身競爭力，例如考取專業資格，或進修外語等，擴闊就業範圍。
· 隨時準備切換跑道：若公司傳出不祥之兆，及早閱讀市場資訊，預備更好的落腳。
展望：緊盯政府政策與市場走勢，堅守理性
1. 政府「撤辣」與樓市前景
o 隨着政府接連調整樓市辣招，有望刺激交投量，不過價格走勢仍視乎全球利率走向與本地剛性需求。
2. 銀行體系穩健度
o 金管局多次強調目前整體風險可控，但業主個體仍要審慎評估自身供款能力。
3. 專家意見分歧
o 有分析預期樓價會繼續下調，也有聲音認為一旦美國減息通道開啟，樓價仍可能回升。高成數按揭者需預留充足安全墊。
4. 置業或投資需謹慎
o 如果打算買樓或加按投資，一定要量力而為，切勿把所有資源壓在利率高企時期。
逆境亦能求生，只要穩守現金流、審慎借貸
面對樓價走弱和負資產宗數激增的浪潮，香港人難免感到焦慮。但透過理性檢視收支狀況、採取「節流 + 開源 + 進修」的策略，把握每一分現金來鞏固財務基礎，仍能在逆境中保持彈性。
若需要借貸，也務必選擇監管完善、息率透明的銀行或正规的財務公司，切忌輕信「即批」、「超高額度」的誘惑。
在威脅與機遇並存的市場環境下，借貸可以是解決燃眉之急的工具，但使用時要明白「救急不救窮」的道理：只有在確保未來現金流和還款能力的前提下，方能真正達到紓緩財務壓力的目標。面對變局，香港人一向擅長靈活適應，只要謹記理財根本，堅守理性，相信終能渡過風浪。
免責聲明：本文內容僅作一般資訊參考，並非投資或理財產品推介，讀者宜自行諮詢專業人士意見。
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