親愛的，讓我們一起學理財：情侶相處必修的10個金錢觀
 

金錢在情侶關係中往往既是愛的黏合劑，也可能成為導致爭執的火種。尤其在香港這個生活成本高昂的地方，「麵包」的重要性與日俱增，談到金錢話題，總可能令人尷尬或緊張。事實上，要經營好兩個人的感情與未來，金錢觀的磨合堪稱不可或缺的「必修功課」。以下分享10個在情侶相處時需要共同掌握的金錢觀，讓我們一起學理財，一起守護那份珍貴的愛。

誠實透明，才有真正相愛

1）為何需要坦誠財務狀況？

沒有什麼能比「誠實」更能奠定彼此的信任基礎。如果你們之間有隱藏的卡數、學貸、或甚至已經辦理私人貸款但從未向另一半提及，這些「秘密」都可能在未來埋下地雷。畢竟，愛情說白了也是種合作，一旦金錢成為黑箱，脆弱的信任很容易被擊潰。

2）如何實踐誠實透明？

· 選對時機慢慢聊：找一個輕鬆的夜晚，或者周末喝咖啡時，各自坦白自己目前的收入、支出、存款、債務與投資。

· 資訊對等：不一定要全部「財產共有」，但基本資訊必須對等。比方若你每月公積金、信用卡分期數有多少，就要讓對方清楚。

· 保持更新：收入有變动、旅遊費用臨時增加、辦理了網上貸款或結餘轉戶等，都要及時告知對方，以免產生誤解。

3）忽略的風險

· 信任危機：當對方發現你隱瞞了大額債務（例如銀行貸款、月平息計算貸款等），恐怕會懷疑你還有多少未說出口的秘密。

· 籌劃不當：互不坦誠，管理起來相當困難。你可能無法理解對方為什麼經常「月光」；他則搞不清你怎麼會有這麼多網上即批貸款的帳單。

一旦建立了誠實透明的基礎，兩人就能更安心地規劃未來，也可以在財務上互相支持，而非互相猜疑。

有一個共同的藍圖，才知道要往哪裡去

1）這藍圖是什麼？

一段認真的關係中，兩個人總要期待更好的未來。或許你們想在香港買一個小單位，預算是 HK3,000,000；或者希望三年後能存到HK3,000,000；或者希望三年後能存到 HK3,000,000；或者希望三年後能存到HK200,000 旅遊基金去環遊世界；又或者打算快速「清數易批」，把信用卡分期付款、其他貸款帳看能否整合成更低息貸款。這些都屬於共同財務目標，將「我」的夢想融入「我們」的計畫，就會變成一個完整藍圖。

2）如何規劃藍圖？

· 鎖定短、中、長期目標：短期可設定為一年內想達成的儲蓄金額，中期可是一到三年內想購買房產或結婚，長期可考慮十年後的退休或家庭規劃。

· 明確金額與時限：別只是說「想存多一點」，而是具體到「一年內存 HK100,000」，「五年後準備HK500,000 首期」。

· 溝通與妥協：你想做生意，他想升學進修，或許資金有限，只能先選一個做。交往過程中難免需有取捨，但只要坦誠溝通、理性討論，一定能找出折衷解法。

3）忽略的風險

· 沒有目標就會迷失：不論是談戀愛或者結婚，若沒有清晰財務目標，容易讓兩人像在黑暗中摸索，看不到未來方向。

· 爭吵與失衡：一方想努力存錢，另一方卻持續高額消費，目標不一致下常常爭吵，甚至萌生分歧。

有了共同的藍圖，兩個人才能協力同心，一起往幸福的願景前進。金錢目標不僅能帶來安全感，更能成為你們互相扶持、一起成長的動力。

預算與規劃，莫當月光族

1）守住「小金庫」的重要性

為達成任何財務目標，「預算」絕對是一道必要的工序。沒有預算就沒有方向，也無從知道每個月哪裡多花、哪裡可以更省。尤其在香港高物價、高租金的環境下，能適度規劃支出，才能真正感受到金錢的「用在刀口上」之益。

2）常見的預算方法

· 50/30/20 法則：

o 50% 用於必要開支（房租、水電、交通等）

o 30% 為彈性支出（聚餐、娛樂、社交）

o 20% 作儲蓄或還債
如果你們正在努力把結餘轉戶為更低息或想清卡數，則可能需要將 30% 的一些部分也轉作還債的預算。

· 信封法：
將每個月的不同項目支出分裝到實體信封或電子預算帳戶，用完為止，從視覺上提醒自己預算即將告罄。

3）實踐時的注意事項

· 定期檢查：至少每個月或每季檢視一次花錢狀況，看看是否超支。

· 察覺消費陷阱：觀察員工折扣、電商優惠、信用卡分期付款推廣等優惠時，你是否真的需要該項目，還是「因便宜而買」？

· 留有小驚喜：可以設定一筆不影響大局的小額「無罪惡感錢包」，讓自己或對方買小禮物，不須過度道歉或解釋。

4）忽略的風險

· 持續月光或負債：不會預算，就像不會游泳的人在大海裡，隨時可能被浪捲走。

· 因錢而爭：多數情侶爭吵，都離不開「你花太多」或「為何老是在買不必要的東西」。

好好做預算與規劃，既能積累未來的大財富，也能穩固感情的基礎，減少金錢糾紛。

理解差異，而非改造對方

1）每個人的金錢觀都不同

有人喜歡囤貨，看到折扣就停不下來；有人連坐計程車都精算到秒，深怕超過預算。這些消費習慣通常和成長背景、家庭觀念緊密相關。我們要做的不是逼對方改變，而是先「理解」。

2）如何面對差異？

· 先傾聽：嘗試了解對方為何會對某些消費特別注重，或對借錢投資格外敏感。也許他童年時期曾見父母因欠下信用卡卡數而失和，又或她從小就被教導「花錢買體驗是最划算的事」。

· 設定協商機制：如果金額較大，例如動輒 HK$10,000 以上的奢侈品或投資，先協商再決定，可避免衝突。

· 尊重差異：對方的一些小習慣如偶爾買杯昂貴咖啡、每月小額網購等，只要不影響主要儲蓄目標，就留給他（她）保有自我空間。

3）忽略的風險

· 日常摩擦不斷：只要對方有一筆你認為「無意義」的支出，你都跟他翻舊帳，累積的負面感受終會爆發。

· 失去彼此尊重：過度強制對方改變金錢觀，只會顯示你不尊重他的想法，也就不會得到精神上的支持。

沒有必要為錢天天吵鬧，透過互相理解、尊重差異，才能將愛情延續下去，並在金錢上取得平衡。

那些債務，攤開更容易解決

1）真誠面對債務

很多人因為面子或擔心被指責，不願透露自己有卡債、私人貸款、甚至是網貸平台欠款。但事實上，越早讓伴侶知道，才有機會一起制定清數或結餘轉戶計劃。

2）制定償還策略

· 雪球法：先還金額最小的債務，完成一筆就表示減少一個壓力，能獲得繼續還債的成就感。

· 雪崩法：先還利率最高的貸款或信用卡帳單，優先清除利息負擔。

· 考慮貸款整合：若有多筆高利貸款，可以比較市面上財務公司、銀行貸款或網上貸款，尋找月平息較低的方案，把多筆債合併，降低總利息。

3）面對婚前與共同債務

· 婚前先坦白：若你有大額學貸或信用卡分期還款等，對方可以事先評估是否能夠一起承擔或協助籌劃。

· 明確雙方責任：若買房辦了按揭或其他共同名義貸款，應該白紙黑字寫清楚還款比例、未來財務責任歸屬等。

· 適度求助專業：若真的債務複雜到影響關係，不妨諮詢理財顧問或借貸公司，協力把問題拆解。

4）忽略的風險

· 隱藏債務引爆信任危機：一旦被發現隱瞞債務，雙方信任幾乎瞬間歸零。

· 債務飆升：利息滾利或忘記繳款，最後讓整個家庭財務面臨崩潰。

負債並非不可怕，可怕的是不願說、不願動手處理。一起面對，一起清理，才能迎向更輕鬆的未來。

一起投注未來：儲蓄與投資

1）為什麼要「錢滾錢」？

香港物價飛漲，通脹壓力大，如果只有單純存款，可能追不上通脹速度。投資雖然有風險，但適度地、長期地佈局，才能讓資產保值與增值。

2）建立基礎儲蓄

· 緊急預備金：建議先存下 3～6 個月的生活支出，這筆錢用來應付任何突發情況，例如失業、疾病、家人生病等。

· 定期儲蓄習慣：每月強制至少存下「收入的 10-20%」，或雙方共同設定一筆固定金額定期存進共同帳戶。

3）投資心法

· 找出風險承受度：如果你是較保守，可能選擇債券、定期存款；如果伴侶偏積極，則可嘗試股票或基金。重點是明白彼此的風險偏好，不要勉強對方縱身高風險投機。

· 分散配置：不要把所有資金放在單一標的。可以配置部分在香港股市、部分在外國ETF，也可考慮房地產、黃金等多元投資。

· 定期檢視：投資績效需要定期回顧，若市況改變或你們的目標變動，就要調整策略。

4）忽略的風險

· 財富被通脹吞噬：什麼都不做，擺在銀行的錢因通脹而貶值。

· 投資認知不對稱：若有一方不清楚投資細節，單靠另一方決定，可能引發不滿情緒或對失敗風險高估恐懼。

將儲蓄與投資視為共同努力的目標，不但能替將來的家庭提供更穩定的後盾，還能拉近彼此距離，增添你們共同的話題。

誰管理錢？分工合作才更有效

1）協作的重要性

雖然兩個人都要對家庭財務有大致認知，但不代表要所有事都一起管。某些人擅長記帳與對賬單，某些人擅長研究投資；適度分工能節省時間又提高效率。

2）如何分配？

· 列出任務清單：包含每月記帳、繳水電煤帳單、租金、保險費、投資檢討等。

· 依能力與意願分工：如果你對金融市場較敏銳，不妨負責投資決策，但需定期向對方報告。對方可能在細節管理上更細心，就由他負責預算與付款事宜。

· 確保備援：任何一方都要有能力在緊急情況下接手對方的工作，例如對方臨時出差或生病時，也能及時 handling 財務事宜。

3）忽略的風險

· 責任不清：兩人都以為對方會去繳房租、或報稅，最後導致罰款。

· 壓力不均：一人扛下所有財務管理，另一方對家庭資金狀況一無所知，可能產生被忽視感或權力不平等。

透過分工合作，你們能更加省時省力，同時也保持共同話題與互相學習的機會。

先愛自己，也尊重你的財務自由

1）為何需要「個人空間」？

就算感情再好，還是要保留一點「我自己」。在財務上，也需要各自能花一點零用錢來滿足個人嗜好或小願望。這份空間有助於避免過度干涉，也能保留些許的驚喜感。

2）怎麼定「個人自由」？

· 共同帳戶 + 個人帳戶：每月將薪水的一部分轉入共同帳戶，用於房租、伙食、公共開支；同時保留一部分到各自的帳戶，作為自由開支。

· 設定額度：若家庭收入是 HK60,000，扣掉共同支出與儲蓄後，也許每人還有HK5,000 ~ HK$8,000 不等作為個人支配。

· 尊重彼此花費：彼此不要過度質疑對方為什麼買了新款手機、為什麼忽然衝動買一雙限量球鞋等，只要不危及家庭整體計劃就好。

3）忽略的風險

· 窒息感：若沒有保有個人財務空間，可能導致其中一方覺得生活毫無自由，容易產生逃避心態。

· 私自偷偷花：若完全被禁止個人消費，就可能導致「暗花」，為將來的爭吵埋下伏筆。

尊重各自的財務自由，既是愛的一種體現，也是一段健康關係不可或缺的元素。

未雨綢繆：風險與緊急預備金

1）財務意外隨時可能發生

你們可能遇上失業、或突發疾病住院，抑或家人臨時需要一筆錢。若事先毫無準備，就可能陷入無奈的借貸循環，甚至面臨被迫向財務公司求助、或在網上貸款平台緊急籌錢，承擔更高利息。

2）風險管理的做法

· 緊急預備金：再次強調，預留 3～6 個月的必要生活開支，最好存放在隨時可提領的活期或定期戶口。

· 保險配置：

o 醫療保險：應付昂貴的醫療支出。

o 意外保險：處理車禍或工傷等發生率不低的情形。

o 壽險或終身保險：若有房貸、子女等需長期照顧，能保障家人的未來生活。

· 副業或被動收入：若時間與能力許可，可以嘗試增加收入來源，像部分人選擇在假日兼職、網店營運、或者以小額資金投資分紅。

3）忽略的風險

· 臨時手忙腳亂：當危機出現，資金不足就只能透過信用卡、即時借貸，往往利率高昂。

· 嚴重影響生活品質：沒有保險或緊急預備金，一場大病就足以讓一個家庭債台高築，明顯拉低生活層次。

未雨綢繆才能在風暴來臨時有條不紊地應對，而非疲於奔命或因此傷感情。

持續檢討與調整，攜手共進

1）財務規劃永遠不是一成不變

有了計劃不代表能一路走到黑。同居、結婚、生儿育女、或者工作變動、開展新事業等，都可能對原先的預算與投資策略構成衝擊。任何計劃都需要與時俱進。

2）檢討哪些面向？

· 目標達成率：半年或一年檢視一次，先前計劃的存款或還債目標是否達成？若落後，就要查明原因。

· 支出結構：房租、水電、娛樂或網上借貸等支出是否有所變動？需要怎麼調整預算？

· 投資績效：檢查收益率，如有較大虧損或明顯不符預期，與伴侶商量是否重新配置。

· 保險與風險：隨著年齡增長或家庭成員增加，可能需要提高保險額度或購入新的保單。

3）忽略的風險

· 計劃與現實脫節：環境在變、收入在變，但你們還在執行兩年前已經不合時宜的預算模式。

· 白忙一場：少了檢討機制，就無從得知哪一步出了差錯，容易持續浪費財力、人力。

定期回頭檢視與調整，是讓情侶在「理財」之路上能夠攜手與時俱進的關鍵。

一起學理財，攜手守護愛

當愛情走向更緊密的關係，金錢絕對是需要正視的課題。上面分享的10個必修金錢觀，從誠實透明到持續檢討，涵蓋了日常生活中你們最常面臨的財務挑戰。在香港高壓、高消費的生活環境下，只有互相坦誠、尊重，以及持續更新財務策略，才能讓感情穩定，也避免「錢」成為隔閡。

愛情與麵包缺一不可。當我們懂得理性面對錢的運用，也就能讓感情更穩固。我們不僅為現在的二人世界畫下美好藍圖，更因長期的攜手合作而倍感幸福。若你們曾為了貸款、卡數、或者未來結婚買樓的財務規劃而憂心，不妨試試文中所提的觀念與方法；透過彼此扶持管理共同的財富，邁向豐盛且自在的人生。

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